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思瀚-支付安全建設(shè)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告政府立項(xiàng)審批
思瀚產(chǎn)業(yè)研究院    2022-02-22

支付安全建設(shè)項(xiàng)目

1、項(xiàng)目簡介

項(xiàng)目在公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)需求和技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，融合分布式、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，打造科藍(lán)支付安全平臺(tái)，對(duì)促進(jìn)我國支付安全具有重要意義。本項(xiàng)目將通過建設(shè)研發(fā)測(cè)試基地、購置研發(fā)和測(cè)試所需設(shè)備和軟件的方式，搭建研發(fā)測(cè)試環(huán)境，同時(shí)聘用技術(shù)團(tuán)隊(duì)開展研發(fā)測(cè)試工作。通過將現(xiàn)有技術(shù)架構(gòu)升級(jí)為分布式架構(gòu)，可有效應(yīng)對(duì)實(shí)時(shí)交易中的高并發(fā)、高交易量等場(chǎng)景，提高移動(dòng)、大額支付安全保障。

2、項(xiàng)目實(shí)施背景及必要性

（1）項(xiàng)目實(shí)施背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)安全變得日益重要，其重要性正隨著全球信息化步伐的加快而變到越來越重要。在 2014 年 2 月中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組第一次會(huì)議、2015 年 12 月第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)開幕式、2016 年 4 月網(wǎng)絡(luò)安全和信息化工作座談會(huì)、2016 年 10 月十八屆中央政治局第三十六次集體學(xué)習(xí)、2017年 12 月十九屆中央政治局第二次集體學(xué)習(xí)等多個(gè)重要場(chǎng)合，習(xí)近平總書記均強(qiáng)調(diào)了維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的重要性。2018 年 4 月，全國網(wǎng)絡(luò)安全和信息化工作會(huì)議上，總書記再次強(qiáng)調(diào)“沒有網(wǎng)絡(luò)安全就沒有國家安全，就沒有經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行”。支付安全是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要組成部分。隨著電子支付尤其是移動(dòng)支付的快速發(fā)展，支付系統(tǒng)逐漸成為我國金融體系的重要組成部分。尤其是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，支付場(chǎng)景極大豐富，使電子支付已經(jīng)融入到人們衣食住行的各個(gè)方面，改變并便利了百姓的日常生活。與此同時(shí)，支付風(fēng)險(xiǎn)也相伴而生，數(shù)據(jù)泄露、交易盜刷等案件讓人們意識(shí)到電子支付在帶來便利的同時(shí)，也存在著一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。全面加強(qiáng)支付安全管理，著力提升支付體系的風(fēng)險(xiǎn)防范能力勢(shì)在必行。

（2）項(xiàng)目實(shí)施必要性

1）落實(shí)國家監(jiān)管政策，助力支付行業(yè)健康快速發(fā)展

支付行業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，離不開安全保障系統(tǒng)建立與完善。尤其是在電子支付迅猛發(fā)展的今天，支付方式虛擬化、支付場(chǎng)景豐富化、參與主體多樣化，支付風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)蔓延速度快、隱蔽性強(qiáng)、外溢效應(yīng)明顯等特點(diǎn)，支付行業(yè)在敏感信息保護(hù)、客戶資金安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性等方面存在較大壓力。

近年來，中國人民銀行加強(qiáng)了支付安全的監(jiān)管與排查，出臺(tái)了《關(guān)于開展支付安全風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查工作的通知》等諸多重要政策，促進(jìn)從業(yè)機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)支付領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理，有效防范支付風(fēng)險(xiǎn)。本項(xiàng)目的建設(shè)實(shí)施，不僅有助于從業(yè)機(jī)構(gòu)切實(shí)落實(shí)日益嚴(yán)格的監(jiān)管要求，更有助于支付體系的持續(xù)健康發(fā)展。

2）持續(xù)增強(qiáng)支付系統(tǒng)性能，保障消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全

客戶資金和信息安全是支付行業(yè)發(fā)展的根本要求。近年來，我國電子支付行業(yè)持續(xù)創(chuàng)新并實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展，支付風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，并出現(xiàn)新的形式、新的特點(diǎn)，直接威脅著消費(fèi)者的資金安全。支付風(fēng)險(xiǎn)的防范，不僅要增強(qiáng)從業(yè)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，更應(yīng)該從整個(gè)支付系統(tǒng)的服務(wù)端、通訊端、客戶端全方位入手，不斷提高信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理與防范水平，實(shí)現(xiàn)支付過程的防冒充、防竊聽、防篡改、防攻擊等。

電子支付的業(yè)務(wù)操作和大量的風(fēng)險(xiǎn)控制工作主要由相關(guān)軟件系統(tǒng)完成。因此，開發(fā)并完善支付安全系統(tǒng)，持續(xù)升級(jí)與維護(hù)縱深防御體系，對(duì)于電子支付安全至關(guān)重要。本項(xiàng)目的建設(shè)實(shí)施，將進(jìn)一步增強(qiáng)支付系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定、可擴(kuò)展等性能，并為系統(tǒng)的不斷升級(jí)完善創(chuàng)造條件，從而更好地適應(yīng)支付體系發(fā)展需求，以有效保障消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。

3）進(jìn)一步提升公司服務(wù)能力，增強(qiáng)支付產(chǎn)品系列競(jìng)爭力

當(dāng)前，我國銀行業(yè)正面臨著宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、金融市場(chǎng)的變化、金融科技創(chuàng)新等挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新成為未來發(fā)展的主旋律。尤其是電子支付的迅猛發(fā)展，使得銀行機(jī)構(gòu)對(duì)支付安全的 IT 服務(wù)需求日益強(qiáng)勁，如何持續(xù)、有效滿足銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)需求，成為銀行 IT 解決方案供應(yīng)商面臨的重要課題。

目前，公司已形成了以統(tǒng)一支付平臺(tái)、聚合支付平臺(tái)、二維碼應(yīng)用平臺(tái)、資金交換平臺(tái)、二代支付、支付收銀網(wǎng)關(guān)等為主，較為豐富的支付產(chǎn)品體系，較好滿足了銀行機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)建設(shè)的需要。為應(yīng)對(duì)支付體系的快速發(fā)展與安全需求，持續(xù)提升對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，公司擬通過本項(xiàng)目的建設(shè)實(shí)施，進(jìn)一步完善支付產(chǎn)品的安全性、穩(wěn)定性、高效性、可擴(kuò)展性，并通過產(chǎn)品性能提升發(fā)揮各類產(chǎn)品間的協(xié)同效應(yīng)，從而增強(qiáng)支付產(chǎn)品的綜合競(jìng)爭力。

3、項(xiàng)目市場(chǎng)前景

近年來，隨著國家普惠金融政策的逐步落實(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，我國電子支付尤其是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，其在操作、核算方面的便捷高效等優(yōu)勢(shì)日益突顯，并逐漸取代現(xiàn)金支付成為目前我國支付的主要方式，在交易市場(chǎng)中占據(jù)重要地位。

在用戶規(guī)模及使用情況方面，根據(jù) CNNIC 統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至 2018 年底我國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá) 60,040 萬人，使用率上升至 72.5%；手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá) 58,339 萬人，使用率上升至 71.4%；線下消費(fèi)使用手機(jī)支付的比例也高達(dá)67.2%。

數(shù)據(jù)來源：CNNIC《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》（歷次）

在業(yè)務(wù)量及交易金額方面，根據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013-2018 年我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)量由 257.83 億筆增長至 1,751.92 億筆，金額由 1,075.16 萬億增長至 2,539.70 萬億，年均復(fù)合增長率分別為 46.70%和 18.76%；非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)量由 153.38 億筆增長至 5,306.10 億筆，金額由 9.22萬億增長至 208.07 萬億，年均復(fù)合增長率分別為 103.14%和 86.51%。

數(shù)據(jù)來源：中國支付清算協(xié)會(huì)《支付體系運(yùn)行總體情況》（歷年）

隨著我國電子支付尤其是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，支付安全問題顯得越發(fā) 重要。根據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》（2017 年、2018 年）顯示，2018 年安全隱患成為移動(dòng)支付用戶最關(guān)心的問題，占比由 2016 年的 46.5%上升至 64.7%；而在未來移動(dòng)支付最需要改善的方面中，安全性同樣排名第一，占比由 2016 年的 52.4%上升至 77.8%。

消費(fèi)者對(duì)支付安全的高度關(guān)注，以及我國支付技術(shù)的持續(xù)創(chuàng)新、交易規(guī)模的 不斷擴(kuò)大、支付環(huán)境的日益復(fù)雜，均對(duì)支付安全提出了更高要求，有助于推動(dòng)商 業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等從業(yè)機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)支付安全系統(tǒng)的建設(shè)投入， 以保障消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益。因此，本項(xiàng)目擁有較為廣闊的市場(chǎng)空間。

4、項(xiàng)目實(shí)施可行性

（1）政策可行性

支付安全對(duì)切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益和財(cái)產(chǎn)安全，實(shí)現(xiàn)電子支付產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展至關(guān)重要。近年來，中國人民銀行出臺(tái)了一系列政策，以加強(qiáng)對(duì)支付安全的有效管理。

2016 年 6 月，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，明確提出了強(qiáng)化支付敏感信息內(nèi)控管理、加強(qiáng)支付敏感信息的安全防護(hù)、全面應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)（Tokenization）等銀行卡信息安全管理，以及強(qiáng)化客戶端軟件安全管理、提升支付交易安全強(qiáng)度、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等銀行卡互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)防控力度的具體內(nèi)容。

2017 年 12 月，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)條碼支付安全管理的通知》，并印發(fā)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》，以強(qiáng)化條碼支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范與管理。

2018 年 8 月，中國人民銀行辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展支付安全風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查工作的通知》，對(duì)商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、清算公司等從業(yè)機(jī)構(gòu)的客戶端應(yīng)用軟件安全、支付系統(tǒng)安全管理、支付交易安全管理三大方面的 182 個(gè)要點(diǎn)進(jìn)行排查，以進(jìn)一步加強(qiáng)支付領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理。

（2）市場(chǎng)可行性

隨著支付場(chǎng)景與消費(fèi)需求的多元化，交易形態(tài)與支付環(huán)境的復(fù)雜化，用戶規(guī)模與資金規(guī)模的快速擴(kuò)張，對(duì)支付安全提出了新的更高要求，銀行、支付機(jī)構(gòu)等從業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)支付安全系統(tǒng)的建設(shè)投入也將不斷增加。建立多層次的支付安全系統(tǒng)，從客戶端、通訊端、服務(wù)端全方面持續(xù)不斷地增強(qiáng)支付體系的安全性，成為保障支付產(chǎn)業(yè)快速健康發(fā)展以及消費(fèi)者合法權(quán)益、財(cái)產(chǎn)安全的必然選擇。因此，本項(xiàng)目建設(shè)具有廣闊的市場(chǎng)空間。支付體系發(fā)展情況及支付安全需求具體情況見本節(jié)“3、項(xiàng)目市場(chǎng)前景”。

（3）技術(shù)可行性

公司是國內(nèi)領(lǐng)先的銀行 IT 解決方案供應(yīng)商，主要產(chǎn)品系列包括互聯(lián)網(wǎng)渠道系列、金融業(yè)務(wù)系列、支付系列、技術(shù)平臺(tái)系列、安全系列、數(shù)據(jù)系列等，可為下游客戶提供包括技術(shù)開發(fā)服務(wù)和規(guī)劃咨詢的一體化解決方案。本項(xiàng)目是在公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)與技術(shù)基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有支付安全平臺(tái)進(jìn)行技術(shù)升級(jí)，以有效應(yīng)對(duì)支付體系實(shí)時(shí)交易中的高并發(fā)、高交易量等場(chǎng)景，提高支付安全保障。因此，本項(xiàng)目實(shí)施具備技術(shù)可行性。

5、項(xiàng)目投資估算

本項(xiàng)目投資總額為 5,816 萬元，擬使用募集資金 5,259 萬元，投資估算情況如下：

6、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益

經(jīng)測(cè)算，本項(xiàng)目投資回收期（含建設(shè)期）為 6.24 年，內(nèi)部收益率（稅后）為 12.42%，具有較好的經(jīng)濟(jì)效益。

此報(bào)告為正式可研報(bào)告摘取部分，個(gè)性化定制請(qǐng)咨詢思瀚產(chǎn)業(yè)研究院。