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銀保監(jiān)會回應(yīng)中美利差倒掛、緩交房貸、銀行理財破凈等市場熱點
證券日報網(wǎng) 思瀚產(chǎn)業(yè)研究院    2022-04-18

4月15日，國新辦就2022年一季度銀行業(yè)保險業(yè)運行發(fā)展情況舉行發(fā)布會。銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹了今年一季度銀行業(yè)保險業(yè)運行情況，并就市場關(guān)注的中美利差倒掛、緩交房貸、銀行理財“破凈”等熱點話題進(jìn)行了回應(yīng)。

“數(shù)”說一季度運行情況

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會首席檢查官、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟表示，今年一季度，各項金融政策持續(xù)穩(wěn)定發(fā)力，各項工作平順起步，總體成效好于預(yù)期。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，主要有以下幾個特點：

銀行業(yè)保險業(yè)運行平穩(wěn)健康。初步統(tǒng)計，一季度，銀行業(yè)境內(nèi)口徑總資產(chǎn)351.1萬億元，同比增長8.9%，其中各項貸款同比增長11%。銀行業(yè)總負(fù)債321萬億元，同比增長8.8%，其中各項存款同比增長9.3%。保險業(yè)總資產(chǎn)25.5萬億元，同比增長2.6%。保險公司原保險保費收入1.8萬億元，同比增長4.4%。

服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)成效明顯，主要體現(xiàn)在“四個持續(xù)”。一是信貸投放總量持續(xù)增加。1-3月，境內(nèi)各項貸款新增8.6萬億元，同比多增4455億元。二是信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。制造業(yè)貸款同比大幅多增，新增1.8萬億元，為去年同期增量的1.7倍。普惠型小微企業(yè)貸款余額20.6萬億元，同比增長22.6%，比各項貸款平均增速高11.5個百分點。高技術(shù)產(chǎn)業(yè)貸款余額超7萬億元。三是融資成本持續(xù)下降。新發(fā)放企業(yè)類貸款年化利率較年初下降0.2個百分點；新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較年初下降0.25個百分點。四是對抗擊疫情的支持力度持續(xù)增強(qiáng)。衛(wèi)生和社會工作貸款新增419億元，同比多增200億元。批發(fā)和零售業(yè)貸款新增1.2萬億元，同比多增1092億元。

銀行保險機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險能力穩(wěn)步提升。總體來看，銀行業(yè)保險業(yè)風(fēng)險整體可控。一季度，銀行業(yè)不良貸款余額3.7萬億元，不良貸款率1.79%，較年初略有下降。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥備余額7.3萬億元，撥備覆蓋率199.5%。保險業(yè)償付能力仍處于較高水平。同時，鼓勵撥備較高的大型銀行及其他優(yōu)質(zhì)上市銀行將實際撥備覆蓋率逐步回歸合理水平。支持推動地方政府發(fā)行專項債，拓寬中小銀行補(bǔ)充資本渠道，提高金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力。

監(jiān)管政策持續(xù)發(fā)力。以保持政策舉措連續(xù)性、穩(wěn)定性為著力點，從增加金融供給，改善金融需求兩端發(fā)力，加大支持實體經(jīng)濟(jì)力度，彌補(bǔ)金融服務(wù)短板。

監(jiān)管能力不斷增強(qiáng)。陸續(xù)補(bǔ)齊關(guān)聯(lián)交易、信息科技風(fēng)險、農(nóng)業(yè)保險等監(jiān)管制度短板，推進(jìn)銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型。提高依法監(jiān)管、依法行政能力，嚴(yán)厲查處違法違規(guī)行為，今年以來，共處罰機(jī)構(gòu)超800家次，罰沒金額超6.4億元，處罰責(zé)任人員1400人次以上。首次組織開展保險資金運用關(guān)聯(lián)交易專項檢查。

談銀行保險業(yè)風(fēng)險：總體可控

就銀行業(yè)保險業(yè)當(dāng)前面臨的風(fēng)險，王朝弟表示，整個銀行業(yè)，包括保險業(yè)的風(fēng)險應(yīng)該說總體可控。“當(dāng)前，出現(xiàn)了一些高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)，但我認(rèn)為這不會影響中國銀行業(yè)保險業(yè)穩(wěn)定健康、平穩(wěn)發(fā)展的良好勢頭?！敝赃@樣講，有幾個原因：

一是從金融總量來看，整個金融穩(wěn)定性更強(qiáng)。1990年我國銀行業(yè)保險業(yè)的總資產(chǎn)大概只有4萬多億元，目前已經(jīng)增加到370萬億元以上，翻了90多倍。其中高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)在總量當(dāng)中的占比非常之低，也就是1%左右；二是從金融機(jī)構(gòu)數(shù)量看，高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)占比也很低。以農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)為例，高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)由2017年末的14%左右下降到9%左右。而且高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)主要集中在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，體量也很小，整體影響不大；三是監(jiān)管部門采取了一系列新的措施防控風(fēng)險。

而就市場關(guān)注的金融穩(wěn)定保障基金推進(jìn)情況，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計信息與風(fēng)險監(jiān)測部負(fù)責(zé)人劉忠瑞表示，目前相關(guān)工作正在推進(jìn)，初步考慮金融穩(wěn)定基金用于具有系統(tǒng)性隱患的重大風(fēng)險處置，與發(fā)揮常規(guī)化風(fēng)險處置作用的存款保險和行業(yè)保障基金都是我國金融安全網(wǎng)必不可少的部分。取之于市場，用之于市場，區(qū)分不同行業(yè)、不同主體實行差異化收費，以平衡好風(fēng)險、收益與責(zé)任，避免國家和納稅人利益遭受損失。下一步，將積極配合人民銀行，抓緊研究完善相關(guān)法規(guī)和機(jī)制安排，盡快推動設(shè)立金融穩(wěn)定保障基金，為重大風(fēng)險處置積蓄好后備資金。

回應(yīng)中美利差倒掛：投資中國就是投資未來

就資本市場關(guān)注的中美利差這一現(xiàn)象，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐表示，美聯(lián)儲最近加息，中美之間的利差在收窄，個別時段還出現(xiàn)倒掛，對中國資產(chǎn)的吸引力還是有一些壓力的。2008年全球金融危機(jī)以來，美國、歐洲一些國家都采取了寬松的貨幣政策，疫情暴發(fā)后，前期的寬松政策沒有退出，又采取了更加寬松的貨幣政策。貨幣總量投放到經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中，導(dǎo)致通脹增長，現(xiàn)在美國通貨膨脹率創(chuàng)40年新高。美國要應(yīng)對通脹，加息是必然選項，實際市場上早就有預(yù)期。因為利差的問題，美聯(lián)儲加息確實會引起全球資本回流美國。

首先，對美聯(lián)儲加息要辯證看待，短期看可能是利差收窄，美國的資產(chǎn)更有吸引力，但是長期來看，美國現(xiàn)在國債收益率曲線倒掛，長端利率比較低，大家對美國經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)預(yù)期也不是特別看好，收益率能不能長期維持，還是有疑問的。另外，美國的通貨膨脹比中國高很多，美國的CPI是8.5%，中國是1點多。這意味著美國的實際利率比中國要低，中國的名義利率可能差不多，但是實際利率比美國高很多。一個國家如果通脹比較高，很難維持比較好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以還是要看實際利率，在這方面中國資產(chǎn)更有吸引力。

第二，要看經(jīng)濟(jì)潛力。中國去年人均GDP超過12000美元，剛剛摸到高收入國家的門，還沒進(jìn)到門里面，“登堂入室”有很大的發(fā)展空間。這么大的發(fā)展空間，為企業(yè)發(fā)展提供了很大機(jī)遇。所以中國的資產(chǎn)會隨著中國經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，人均收入不斷提高，將增加更大的吸引力。

第三，從匯率角度看，中國人民幣對美元的購買力平價指數(shù)顯著低于現(xiàn)在的名義利率匯率水平。從德國、日本的歷史來看，本幣都是升值的，因為要回歸到購買力平價水平。長遠(yuǎn)看，人民幣資產(chǎn)的吸引力還是會提高的。

第四，我們國家的主權(quán)債務(wù)相對GDP比重低，主權(quán)信用非常穩(wěn)定，應(yīng)該說堅如磐石，這對境外投資者也是非常有吸引力的。

“總體來看，對于中國的資產(chǎn)，不管是實體資產(chǎn)還是金融資產(chǎn)的吸引力還是非常強(qiáng)的。應(yīng)該說，投資中國就是投資未來，你要投資未來一定離不開中國?！比~燕斐說。

回應(yīng)緩交房貸：多方式緩解還款壓力

劉忠瑞表示，2020年以來，銀行機(jī)構(gòu)通過延后還款期限，調(diào)整還款計劃，以及對符合條件的客戶不催收、不報征信、不納入黑名單等措施，為受疫情影響客戶紓困解難。例如，建設(shè)銀行累計為100萬的客戶延后按揭貸款還款期限，金額大約是4330億元。農(nóng)業(yè)銀行辦理按揭貸款延期140萬筆，金額4658億元。有效緩解了受疫情影響客戶還款壓力，為打贏疫情防控攻堅戰(zhàn)、阻擊戰(zhàn)提供了有力支持。

針對當(dāng)前疫情散發(fā)影響的情況，銀保監(jiān)會將進(jìn)一步抓實抓細(xì)政策落實，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，完善落實機(jī)制，豐富辦理渠道，提高工作效率，加強(qiáng)與客戶溝通，通過靈活調(diào)整按揭貸款還款安排、合理延后還款期限等方式緩解受疫情影響客戶還款的壓力，切實將政策落實好、落到位，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在抗擊疫情工作中的積極作用。

回應(yīng)小微企業(yè)還款難：鼓勵銀行貸款展期

劉忠瑞表示，初步統(tǒng)計，到3月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長超過1.5萬億元，比各項貸款增速高出一倍。前三個月，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率自2018年一季度以來已經(jīng)累計下降2.37個百分點。

對于疫情期間還款困難的小微企業(yè)、個體工商戶，銀保監(jiān)會要求銀行不得對受疫情影響暫時出現(xiàn)財務(wù)困難的小微企業(yè)和個體工商戶抽貸、斷貸，鼓勵銀行通過貸款展期，調(diào)整還款安排等方式給予支持。對于符合續(xù)貸條件的小微企業(yè)和個體工商戶，銀行要積極給予續(xù)貸支持。

總體看，當(dāng)前銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款是風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的。初步統(tǒng)計，截至3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)不良貸款率是2.07%，同比下降0.25個百分點。同時，監(jiān)管部門也積極支持銀行加大不良貸款處置力度，主動化解風(fēng)險。

回應(yīng)銀行理財破凈：切實讓投資者明白投資有風(fēng)險

就今年以來部分銀行理財“破凈”現(xiàn)象，葉燕斐表示，理財?shù)母母镒屚顿Y者知道理財?shù)娘L(fēng)險在什么地方，理財?shù)膬糁祷母锸潜O(jiān)管一直推的一個方向，投資者投在明處，知道賺了多少，也知道賠了多少，這是一個大方向。

“既然是理財，當(dāng)然就會有風(fēng)險、有波動，這是很正常的。金融機(jī)構(gòu)對投資者進(jìn)行宣傳，一定要樹立起長期的投資理念。從長期來看，堅持長期投資理念，收益總體上來說要比其他收益高。對金融機(jī)構(gòu)來說要把服務(wù)做到位，切實讓投資者明白投資有風(fēng)險，所以在這方面要做好一些主動宣傳解釋的工作?！比~燕斐說。

回應(yīng)銀行網(wǎng)點收縮：正常現(xiàn)象

王朝弟表示，這幾年來我國商業(yè)銀行的實體網(wǎng)點出現(xiàn)了收縮，這是一個客觀存在的現(xiàn)象。但他認(rèn)為這并不意味著我國銀行業(yè)市場正在收縮，相反，在當(dāng)前信息化、網(wǎng)絡(luò)化水平高度發(fā)展的環(huán)境下，這是一個正?，F(xiàn)象。下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)引領(lǐng)銀行保險機(jī)構(gòu)確立差異化發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步提高分支機(jī)構(gòu)布局的科學(xué)性、合理性、有序性。