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汽車金融租賃行業(yè)監(jiān)管政策
思瀚產(chǎn)業(yè)研究院    2023-03-27

2022 年 12 月 29 日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《汽車金融公司管理辦法（征求意見稿）》，從文件出臺背景來看，據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢的變化，《汽車金融公司管理辦法》（中國銀監(jiān)會令 2008 年第 1 號，以下簡稱《辦法》）已無法滿足汽車金融公司行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和有效監(jiān)管的需要。首先，《辦法》2008 年修訂以來已有 14 年，業(yè)務(wù)范圍、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、風(fēng)險(xiǎn)管理要求、監(jiān)管指標(biāo)等方面已不適應(yīng)最新的監(jiān)管要求。

其次，汽車金融公司外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生較大變化，《辦法》已不適應(yīng)新時代行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的需要，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)新特征，城市汽車普及率已較高，汽車銷量增速明顯放緩，汽車產(chǎn)業(yè)價20值鏈已從單一的汽車銷售延伸至售后用車的全生命周期服務(wù)。同時，近年來我會在公司治理、股權(quán)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的監(jiān)管制度不斷完善，有必要在監(jiān)管法規(guī)方面銜接一致。此外，配合汽車產(chǎn)業(yè)海外布局提供金融服務(wù)以及履行加入世貿(mào)組織承諾方面也做了相應(yīng)的修改。

至此，銀保監(jiān)會一套“政策組合拳”已經(jīng)初見規(guī)模，基本能夠完成對于汽車融資租賃公司的監(jiān)管要求，只要這些政策都能夠落地實(shí)施，基本就能迫使汽車融資租賃公司完成轉(zhuǎn)型。

1、2020 年 6 月，《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》

主要作用：作為融資租賃行業(yè)的“基本大法”，一切行業(yè)監(jiān)管政策的基礎(chǔ)，給融資租賃行業(yè)發(fā)展定調(diào)：“引導(dǎo)融資租賃公司合規(guī)經(jīng)營，促進(jìn)融資租賃行業(yè)規(guī)范發(fā)展”“引導(dǎo)融資租賃公司在推動裝備制造業(yè)發(fā)展、企業(yè)技術(shù)升級改造、設(shè)備進(jìn)出口等方面發(fā)揮重要作用，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”“融資租賃公司不得有下列業(yè)務(wù)或活動：（一）非法集資、吸收或變相吸收存款；（二）發(fā)放或受托發(fā)放貸款；”。

2、2021 年 12 月，《關(guān)于“鼓勵融資租賃促進(jìn)汽車下鄉(xiāng)提案”的回復(fù)》主要作用：明確從政策層面支持汽車融資租賃發(fā)展

（1）關(guān)于通過融資租賃促進(jìn)汽車下鄉(xiāng)，銀保監(jiān)會表示此措施對于穩(wěn)定國內(nèi)汽車市場，促進(jìn)釋放農(nóng)村消費(fèi)潛力具有積極意義

（2）將繼續(xù)鼓勵商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)通過多種方式，積極創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，助力提升包括融資租賃行業(yè)、汽車產(chǎn)業(yè)等相關(guān)領(lǐng)域在內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)質(zhì)效。

（3）銀保監(jiān)會表示下一步將積極配合推動相關(guān)法律法規(guī)出臺，同時研究制定融資租賃公司非現(xiàn)場監(jiān)管流程，穩(wěn)步推進(jìn)合規(guī)監(jiān)管和分類處置，持續(xù)為融資租賃行業(yè)營造健康規(guī)范的發(fā)展環(huán)境。

3、2022 年 2 月，《中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》

主要作用：抓負(fù)面典型，明確政策要求，不能混淆汽車金融貸款和汽車融資租賃。奔馳金融宣傳材料未明確說明貸款產(chǎn)品提供方。以“奔馳金融”名義同時21宣傳貸款產(chǎn)品和租賃產(chǎn)品，僅提示“‘奔馳金融’指代奔馳汽車金融和奔馳租賃”

4、2022 年 9 月，《中共中國銀保監(jiān)會委員會關(guān)于十九屆中央第八輪巡視整改進(jìn)展情況的通報(bào)》

主要作用：中央巡視組的整改意見，可以看做是更高層對于融資租賃行業(yè)的問題的一些看法，也希望融資租賃行業(yè)一些企業(yè)拋棄幻想，踏踏實(shí)實(shí)按照監(jiān)管要求轉(zhuǎn)型。通報(bào)提到“加強(qiáng)金融租賃公司融資與融物的功能定位?！?

5、2022 年 10 月，《關(guān)于規(guī)范汽車金融公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司名稱簡稱的通知》

主要作用：呼應(yīng) 2 月份對于奔馳金融的處罰通報(bào)，明確區(qū)分汽車金融公司和金融租賃公司，防止某些企業(yè)產(chǎn)品混淆和冒充。

6、2022 年 10 月，《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》

主要作用：縮減財(cái)務(wù)公司經(jīng)營范圍，禁止經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)，有利于分類管理。

7、2022 年 11 月，《關(guān)于加強(qiáng)金融租賃公司融資租賃業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管有關(guān)問題的通知》

主要作用：對金融租賃企業(yè)發(fā)展指出問題并提出明確要求。

“部分金融租賃公司偏離融物本源，忽視租賃物合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用，存在以融物為名開展“類信貸”業(yè)務(wù)、虛構(gòu)租賃物、租賃物低值高買、涉嫌新增地方政府隱性債務(wù)等問題?！?

“準(zhǔn)確把握市場定位和功能定位，摒棄“類信貸”經(jīng)營理念，突出“融物”特色功能，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差異互補(bǔ)。優(yōu)化業(yè)務(wù)模式和結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化租賃物管理，重視租賃物風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用，做精做細(xì)租賃物細(xì)分市場，逐步提升直接租賃業(yè)務(wù)在融資租賃業(yè)務(wù)中的占比。加強(qiáng)專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)，補(bǔ)齊專業(yè)化能力短板。”“嚴(yán)肅查處新增地方政府隱性債務(wù)、違規(guī)參與置換隱性債務(wù)、虛構(gòu)租賃物、租賃物低值高買等違法違規(guī)行為，著力整治金融租賃公司以融物為名違規(guī)開展業(yè)務(wù)，防止租賃業(yè)務(wù)異化為“類信貸”工具。”

8、2022 年 12 月，《為構(gòu)建新發(fā)展格局貢獻(xiàn)“非銀”力量》

主要作用：政策引導(dǎo)和監(jiān)管理念傳達(dá)?！皥?jiān)決叫停金租公司以融物為名變相開展“類信貸”業(yè)務(wù)和違規(guī)新增地方政府隱性債務(wù)；”

9、2022 年 12 月，《銀保監(jiān)會黨委 (擴(kuò)大) 會議》

主要作用：呼應(yīng) 2021 年 12 月 31 日人民銀行發(fā)布的《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（征求意見稿）》，政策引導(dǎo)和監(jiān)管理念傳達(dá)?！皣?yán)格規(guī)范地方金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營，推動金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)牌照分類分級管理?！?

10、2022 年 12 月，《汽車金融公司管理辦法（征求意見稿）》

從《征求意見稿》的修訂原則和基本框架來看，《辦法》本次修訂堅(jiān)持以防范風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范發(fā)展為基本理念，立足引導(dǎo)汽車金融公司圍繞服務(wù)汽車產(chǎn)業(yè)和汽車消費(fèi)，突出差異化特色功能定位，提升專業(yè)金融服務(wù)能力，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

《征求意見稿》共 7 章 68 條，包括總則，機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更與終止，業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則，公司治理與內(nèi)部控制，風(fēng)險(xiǎn)管理，監(jiān)督管理，附則等。從《征求意見稿》主要修訂內(nèi)容來看，較原《辦法》，作出了較大的調(diào)整，重點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)范圍、公司治理等方面。

主要修訂內(nèi)容包括，首先是以風(fēng)險(xiǎn)為本加強(qiáng)監(jiān)管。為引導(dǎo)汽車金融公司聚焦主業(yè)，《征求意見稿》取消股權(quán)投資業(yè)務(wù)。對出資人提出更高要求，強(qiáng)化股東對汽金公司的支持力度，適當(dāng)擴(kuò)大股東存款范圍，同時取消定期存款期限的規(guī)定。增加風(fēng)險(xiǎn)管理要求，增設(shè)流動性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)，完善重大突發(fā)事件報(bào)告、現(xiàn)場檢查、延伸調(diào)查和三方會談等規(guī)定。

同時，適應(yīng)汽車行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的市場需求?！墩髑笠庖姼濉穼⑵嚫郊悠啡谫Y列入業(yè)務(wù)范圍，允許客戶在辦理汽車貸款后單獨(dú)申請附加品融資。允許向汽車售后服務(wù)商提供庫存采購、維修設(shè)備購買等貸款。允許售后回租模式的融資租賃業(yè)務(wù)，同時規(guī)定回租業(yè)務(wù)必須基于車輛真實(shí)貿(mào)易背景。

在加強(qiáng)公司治理和內(nèi)部控制方面，《征求意見稿》新增公司治理與內(nèi)部控制要求，重點(diǎn)規(guī)定了股權(quán)管理、“三會一層”、關(guān)聯(lián)交易、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、內(nèi)外部審計(jì)和信息系統(tǒng)等方面的監(jiān)管要求，加強(qiáng)具有汽車金融公司特色的公司治理建設(shè)，提升汽車金融公司法人獨(dú)立性。

同時，貫徹落實(shí)對外開放政策?！墩髑笠庖姼濉吩试S設(shè)立境外子公司，提供民族品牌汽車海外市場發(fā)展所需的金融服務(wù)，支持我國汽車產(chǎn)業(yè)“走出去”。落實(shí)對外開放政策要求，刪除非金融機(jī)構(gòu)出資人關(guān)于資產(chǎn)規(guī)模的限制條件。針對汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍的優(yōu)化，《征求意見稿》將汽車附加品融資列入業(yè)務(wù)范圍。允許客戶在辦理汽車貸款后單獨(dú)申請附加品融資，附加品融資金額不得超過附加品合計(jì)售價的 80%，合計(jì)售價超過 20 萬元人民幣的，融資金額不得超過合計(jì)售價的 70%。允許向汽車售后服務(wù)商提供庫存采購、維修設(shè)備購買等貸款，有利于發(fā)揮汽車金融公司專業(yè)優(yōu)勢，支持汽車產(chǎn)業(yè)鏈下游中小微企業(yè)金融服務(wù)。允許售后回租模式的融資租賃業(yè)務(wù)。

鑒于售后回租的法律關(guān)系已厘清，以售后回租模式開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)，可以解決直租模式下融資租賃車輛無法異地上牌的老大難問題，也有利于落實(shí)“同質(zhì)同類業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”，同時規(guī)定回租業(yè)務(wù)必須基于車輛真實(shí)貿(mào)易背景，租賃物必須由承租人真實(shí)擁有且不得低值高買等。

總體來看，《征求意見稿》適度放寬業(yè)務(wù)范圍，支持汽車金融公司擴(kuò)大服務(wù)對象、豐富金融產(chǎn)品種類，加大對中小微經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商及居民購車消費(fèi)的金融支持力度，進(jìn)一步促進(jìn)汽車銷售和消費(fèi)穩(wěn)增長，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

汽車融資租賃公司主營業(yè)務(wù)售后回租和汽車金融公司出現(xiàn)業(yè)務(wù)競爭，那么相對而言，享受主機(jī)廠補(bǔ)貼、擁有資金優(yōu)勢、車輛供應(yīng)優(yōu)勢、團(tuán)隊(duì)專業(yè)優(yōu)勢等優(yōu)勢的汽車金融公司必然沖擊回租為主的汽車融資租賃公司的發(fā)展。再疊加《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》可能落地的禁止汽車融資租賃公司跨省展業(yè)政策，不限制汽車金融公司跨省展業(yè)的政策，汽車金融公司自然會對汽車融資租賃造成碾壓式的沖擊。

也就是說，汽車金融公司經(jīng)營售后回租業(yè)務(wù)，不但擁有享受主機(jī)廠補(bǔ)貼、擁有資金優(yōu)勢、車輛供應(yīng)優(yōu)勢、團(tuán)隊(duì)專業(yè)優(yōu)勢等優(yōu)勢，還享受允許跨省展業(yè)的政策優(yōu)勢，汽車融資租賃公司不但專業(yè)能力、資金成本、資金實(shí)力等方面落下風(fēng)，還受到政策限制嚴(yán)禁跨省展業(yè)，汽車金融公司的入場必然將對回租為主的汽車融資租賃公司產(chǎn)生巨大不利影響。

銀保監(jiān)會通過《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)的通知》，引導(dǎo)汽車金融公司發(fā)展售后回租業(yè)務(wù)，壓縮汽車融資租賃在售后回租領(lǐng)域的生存空間，引導(dǎo)汽車融24資租賃公司轉(zhuǎn)型直租業(yè)務(wù)。

11、2022 年 12 月，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)的通知》

主要作用：規(guī)范汽車金融公司的業(yè)務(wù)規(guī)范，尤其對涉及“高融高貸”、服務(wù)商人員管理等方面提出更高要求。在放開售后回租限制的同時，規(guī)范原有業(yè)務(wù)，必然造成汽車金融公司原有業(yè)務(wù)的下降，同時引導(dǎo)汽車金融公司發(fā)展售后回租業(yè)務(wù)，就可以實(shí)現(xiàn)壓縮汽車融資租賃公司在售后回租領(lǐng)域的生存空間，引導(dǎo)汽車融資租賃轉(zhuǎn)型直租業(yè)務(wù)。

銀保監(jiān)會通過一整套“政策組合拳”，再輔以人民銀行《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》、最高人民法院《融資租賃司法解釋（2021 年版）》、最高人民法院《對十三屆全國人大四次會議第 9022 號建議的答復(fù)》、商務(wù)部等 17 部委《商務(wù)部等17 部門關(guān)于搞活汽車流通 擴(kuò)大汽車消費(fèi)若干措施的通知》等政策法規(guī)的“輔助招式”，迫使汽車融資租賃公司只能轉(zhuǎn)型直租或者退出。

編輯：沈吟秋

來源：思瀚產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布《2023-2027 年中國汽車融資租賃業(yè)市場調(diào)研及投資前景預(yù)測報(bào)告》

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