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中國汽車金融行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
思瀚產(chǎn)業(yè)研究院    2023-03-27

1.金融監(jiān)管嚴格

隨著銀監(jiān)會、保監(jiān)會的合并，我國的金融監(jiān)管將由“機構監(jiān)管”轉變?yōu)椤笆袌霰O(jiān)管”。隨著銀監(jiān)會、保監(jiān)會的合并，我國的金融監(jiān)管將由“機構監(jiān)管”轉變?yōu)椤笆袌霰O(jiān)管”，以順應混業(yè)經(jīng)營、綜合經(jīng)營的趨勢。專家普遍認為，作為繼國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會設立之后的又一重大監(jiān)管框架調(diào)整舉措，組建銀保監(jiān)會的主要目的在于解決現(xiàn)行體制存在的監(jiān)管職責不清晰、交叉監(jiān)管和監(jiān)管空白等問題，強化綜合監(jiān)管，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。從整體看，金融業(yè)“嚴監(jiān)管”正逐步常態(tài)化。

中國保監(jiān)會成立于 1998 年，中國銀監(jiān)會成立于 2003 年。至此，中國金融監(jiān)管體制延續(xù)多年的“一行三會”結構，正式走向終結，取而代之的是，金融穩(wěn)定框架下的“一行兩會”結構：中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會。

近年來，中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營，已是大勢所趨。一方面，機構綜合化經(jīng)營趨勢明顯。既有以銀行、保險、券商等傳統(tǒng)金融機構為主體搭建的金融集團，也有產(chǎn)業(yè)資本打造的金融控股公司，更有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成為混業(yè)經(jīng)營的新興勢力。另一方面，“大資管”行業(yè)跨界競合的態(tài)勢基本形成，2012 年以來中國資產(chǎn)管理行業(yè)的政策環(huán)境發(fā)生巨大變化，打破了資產(chǎn)管理業(yè)務分業(yè)割據(jù)的局面，業(yè)務之間的壁壘逐步被淡化。

隨著融合多種金融功能的創(chuàng)新業(yè)務模式層出不窮，金融風險跨行業(yè)、跨市場的傳染性逐步暴露，分業(yè)監(jiān)管已難適應金融發(fā)展：監(jiān)管標準不統(tǒng)一，導致監(jiān)管缺乏穿透性，“鐵路警察，各管一段”，對用債務資金作股權投資等高風險行為難以抑制；一些金融業(yè)態(tài)處于監(jiān)管盲區(qū)，沒有人管，出了事才被迫補救；監(jiān)管部門之間信息溝通不暢，使重要決策缺乏依據(jù)；部分監(jiān)管職能重疊，導致沖突、扯皮和政策信號不一。

長期以來，我國金融業(yè)保持健康穩(wěn)定發(fā)展，即便是在全球金融危機的沖擊下也表現(xiàn)出良好的韌性，未發(fā)生系統(tǒng)性風險。究其原因，這一方面得益于我國經(jīng)濟長期高速增長，部分風險在發(fā)展中得到化解；另一方面，剛性兌付、政府“信用68背書”乃至“兜底”，在防止風險蔓延升級方面發(fā)揮了重要作用。如今，隨著經(jīng)濟轉向中高速增長、剛性兌付逐步被打破，上述“安全墊”和“穩(wěn)定器”的作用持續(xù)弱化，維護金融安全面臨新的挑戰(zhàn)。

無疑，持續(xù)了 20 年的金融分業(yè)監(jiān)管模式，已經(jīng)走到了十字路口。金融監(jiān)管體制改革方向是綜合監(jiān)管，實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋，既不留真空地帶，也不存在重復地帶。我國大型金融機構主要集中在銀行和保險領域，且銀行已經(jīng)成為保險資金的重要投資標的，在制定相關機構的監(jiān)管標準時，由統(tǒng)一的監(jiān)管部門加以推進，可以將風險控制要求更好地協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，這對加強骨干金融機構管理，進而對保證金融穩(wěn)定和防范系統(tǒng)性金融風險將起到至關重要的作用。保險的業(yè)務功能相對單一，風險管理方法和要求與銀行有一定相似之處，長期以來，保險業(yè)務與銀行業(yè)務合作密切，在監(jiān)管合作上也有較好基礎。

而從監(jiān)管體制改革角度，隨著銀保監(jiān)會的組建，我國金融監(jiān)管也將由“機構監(jiān)管”轉變?yōu)椤笆袌霰O(jiān)管”，以打破行業(yè)分割管理的局面，解決金融子行業(yè)間存在的監(jiān)管漏洞。

另根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，汽車金融公司主要的經(jīng)營范圍包括個人與機構購車貸款、庫存融資、零配件融資、經(jīng)銷商建店融資以及經(jīng)監(jiān)管批準同意的汽車融資租賃業(yè)務、發(fā)行金融債券、與汽車金融業(yè)務相關的金融機構股權投資業(yè)務等。不過，就目前來看，汽車金融公司仍是主要通過汽車經(jīng)銷商這一渠道來為汽車買家提供零售貸款，同時也為經(jīng)銷商提供資金支持，個人汽車零售貸款業(yè)務占比較大。

此外，從近兩年來監(jiān)管對外披露的信息來看，行業(yè)內(nèi)部分汽車金融公司在合規(guī)經(jīng)營方面仍然重視不足，個人金融服務費的問題更是掀起了巨大爭議。從監(jiān)管部門給出的處罰意見來看，不合規(guī)的部分包括未在營業(yè)場所公示金融許可證，報送非現(xiàn)場監(jiān)管報表出現(xiàn)錯報、漏報，違反《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，高管未經(jīng)任職資格核準實際履職，庫存融資貸款“三查”不盡職。從表面上看，外部汽車市場的波動對汽車金融公司的業(yè)務開展、風險決策造成了極大影響，但究其根源，在監(jiān)管趨嚴的大背景下，汽車金融公司一些潛在的經(jīng)營管理漏洞被暴露出來，直接反映出汽車金融行業(yè)在風險防控、內(nèi)控管理方面存在不足。

2018 年以來，針對汽車金融領域的監(jiān)管力度持續(xù)加強，已呈現(xiàn)常態(tài)化趨勢。近期，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關于開展“鞏固治亂象成果 促進合規(guī)建設”工作的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ丰槍ζ嚱鹑诠咎岢隽撕Y查公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量與業(yè)務經(jīng)營三方面問題，重點關注未落實貸款“三查”制度，違規(guī)收費、不當催收、泄露消費者個人信息，經(jīng)銷商貸后管理不足等問題，嚴查風險隱患，持續(xù)推動重點領域、重點風險的亂象整治。

監(jiān)管機構加大對汽車金融公司的處罰力度，一方面，給當前復雜的市場狀況予以警示，監(jiān)管趨嚴的態(tài)勢將繼續(xù)走向常態(tài)化；另一方面，對汽車金融公司的合規(guī)經(jīng)營也提出了更為嚴格的要求。

當前，汽車金融業(yè)務存在的問題依然突出，整個汽車金融行業(yè)因互聯(lián)網(wǎng)等技術的介入，出現(xiàn)了涉及信用風險、詐欺風險、暴力催收、惡意信息、金融消費者保護等問題。

盡管罰單數(shù)量、單筆罰單金額以及受處罰的公司數(shù)量都創(chuàng)了 3 年之最，但整體來看，相比其他發(fā)展較為激進的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺，汽車金融公司在發(fā)展過程中總體合規(guī)，監(jiān)管政策基本落實到位，對未來的發(fā)展目標也有著較為清晰的規(guī)劃。

在汽車行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務承壓、新的監(jiān)管規(guī)則陸續(xù)出臺的大背景下，汽車金融公司仍需進一步把握經(jīng)濟、金融、汽車等市場形勢，找準自身轉型發(fā)展的定位與路徑，在創(chuàng)新發(fā)展與合規(guī)安全之間實現(xiàn)平衡。

在新科技為金融行業(yè)帶來新機遇，金融服務的質(zhì)量與效率不斷提升的同時，汽車金融消費者的選擇也趨向多樣化，這不僅對汽車金融業(yè)務提出了新需求，也給汽車金融公司在風險控制和合規(guī)手段應用過程中的內(nèi)控管理帶來了挑戰(zhàn)。堅守合規(guī)貴在持之以恒。為保障經(jīng)營合規(guī)、防范風險問題的發(fā)生，汽車金融須持續(xù)健全完善公司治理和內(nèi)部控制制度，構建全面有效的風險管理體系，積極尋求防范創(chuàng)新風險、穩(wěn)定管理體系的技術與手段，促進機構及時識別監(jiān)控內(nèi)外部風險，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。

2. 產(chǎn)品同質(zhì)化高

車金融公司主要提供新車貸款、二手車貸款、售后回租、直租等四大類產(chǎn)品。曾經(jīng)的網(wǎng)約車金融因為不合規(guī)網(wǎng)約車平臺的下架處理以及網(wǎng)約車司機集體退車維權事故的頻發(fā)，也大幅度減少，許多城市甚至禁止以租代購模式進入網(wǎng)約車市場。

而伴隨著汽車金融行業(yè)的發(fā)展，對于同一類汽車金融產(chǎn)品，信貸條件、貸款額度、貸款利率、還款方式等基礎服務在汽車金融服務機構間的差異越來越小，產(chǎn)品的同質(zhì)化程度越來越高。

3. 消費者退租難

一方面雖然汽車行業(yè)消費群體逐漸年輕化，更容易接受新生事物，但整體消費觀念的改變?nèi)匀恍枰獣r間。

另一方面是汽車金融行業(yè)的不規(guī)范使得“金融服務費不透明”、“退租難”等事件頻出。奔馳女車主的哭泣，就一度曝光了金融服務費，引發(fā)消費者對采用汽車金融方式購車的擔憂，只保持一種謹慎觀望的態(tài)度。

4.行業(yè)欺詐風險

汽互聯(lián)網(wǎng)平臺和融資租賃公司降低了汽車金融門檻，而客戶群體質(zhì)量的下降，信用要求的降低，不可避免得提高了汽車金融公司的欺詐風險。

5. 資金獲取困難

目前在國內(nèi)市場，除了與整車制造商關聯(lián)的專屬汽車金融公司部分依賴政府貼息，大部分汽車金融公司通過銀行借款、發(fā)行債券、ABS 等渠道獲取資金。但由于經(jīng)濟下行現(xiàn)狀和金融機構去杠桿的影響，融資渠道進一步變窄，資金成本上升，讓許多汽車金融公司處于一種高成本、高風險的運行之中。

編輯：沈吟秋

來源：思瀚產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布《2023-2027 年中國汽車融資租賃業(yè)市場調(diào)研及投資前景預測報告》

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