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數(shù)字金融行業(yè)政策及發(fā)展情況
思瀚產(chǎn)業(yè)研究院    2024-10-28

1、行業(yè)概述

金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，核心是運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。我國(guó)的數(shù)字金融發(fā)展經(jīng)歷了幾個(gè)不同的發(fā)展階段。

第一階段是從 20 世紀(jì) 90 年代開始的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化，主要是中國(guó)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，利用信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面，大力推行后臺(tái)服務(wù) IT 化，另一方面，通過(guò)自動(dòng)取款機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等多種終端向用戶提供金融服務(wù)。

第二階段是中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，從 2013 年開始，以螞蟻金服、騰訊金融、宜信等為代表的金融科技企業(yè)利用自身的海量用戶，結(jié)合數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提供互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)眾籌等金融服務(wù)。

第三個(gè)階段是商業(yè)銀行和其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)展開深度合作，在戰(zhàn)略、組織和金融產(chǎn)品層面全面推進(jìn)數(shù)字金融轉(zhuǎn)型，打造更加移動(dòng)化、智能化和場(chǎng)景化的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。這一階段主要從 2017 年開始至今，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)全面擁抱數(shù)字金融，意味著中國(guó)的金融業(yè)開始進(jìn)入數(shù)字金融時(shí)代。

從核心技術(shù)演變來(lái)看，金融領(lǐng)域中應(yīng)用較為廣泛的前沿技術(shù)包括了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等，整體來(lái)看，這些技術(shù)經(jīng)過(guò)了多次迭代，在金融行業(yè)的運(yùn)用場(chǎng)景的深度和廣度都在不斷擴(kuò)大，發(fā)展逐步走向成熟。金融科技的出現(xiàn)，在提升金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，還能降本增效，推進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)或產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化和智能化程度，為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品服務(wù)等帶來(lái)了多種發(fā)展可能。

數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)鏈大概分為基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)支持和產(chǎn)品應(yīng)用三層。上游為基礎(chǔ)設(shè)施層，主要包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等前端技術(shù)。中游為技術(shù)支持層，主要提供應(yīng)用技術(shù)方案支持，如智能營(yíng)銷、智能客戶服務(wù)、智能風(fēng)險(xiǎn)控制、智能投資咨詢、智能支付等。下游為產(chǎn)品應(yīng)用層，根據(jù)提供的金融服務(wù)類型可劃分為不同的金融領(lǐng)域，如第三方支付、投資、融資、保險(xiǎn)等。

產(chǎn)品應(yīng)用層通過(guò)對(duì)接消費(fèi)者，打通客戶需求與產(chǎn)品供給。

2、行業(yè)政策

2021年12月，中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》的通知，指出要堅(jiān)持“數(shù)字驅(qū)動(dòng)、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的發(fā)展原則，以加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用為基礎(chǔ)，以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為目標(biāo)，以加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管為主線，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)賦能，推動(dòng)我國(guó)金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢(shì)”新階段，力爭(zhēng)到 2025 年實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力跨越式提升。

2022 年 1 月，原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》指出：“要大力推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)數(shù)字化建設(shè)?！?

3、行業(yè)發(fā)展

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深化發(fā)展，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化同頻共振，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式勢(shì)必被打破，當(dāng)前，我國(guó)產(chǎn)業(yè)金融規(guī)模接近 300 萬(wàn)億元，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化加速度進(jìn)一步提升，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的滲透率將逐步提升，發(fā)展前景將不可限量。

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