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我國銀行業(yè)市場發(fā)展趨勢
編輯：盧象升 來源：思瀚產(chǎn)業(yè)研究院 中信銀行    2023-03-06

1、重點服務實體經(jīng)濟

銀行在政策的引導下，將進一步完善對社會發(fā)展重點及相對薄弱環(huán)節(jié)的產(chǎn)品服務結構，建設普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務，推進金融精準扶貧，大力發(fā)展綠色金融。服務實體經(jīng)濟的大趨勢，一方面為銀行豐富服務及產(chǎn)品、拓寬客戶渠道提供動力及機遇，另一方面也對銀行的風險識別及抵御風險能力提出了更高要求。

2017 年 7 月召開的全國金融工作會議上，提出金融工作應當把握“回歸本源，服從服務于經(jīng)濟社會發(fā)展”的原則。未來，國內金融業(yè)包括銀行業(yè)將把為實體經(jīng)濟服務作為出發(fā)點和落腳點，全面提升服務效率和水平，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求。

2020 年 1 月新型冠狀病毒肺炎疫情暴發(fā)以來，我國實體經(jīng)濟和金融業(yè)受到實質性沖擊，銀行將在政策的引導下，進一步完善對社會發(fā)展重點及相對薄弱環(huán)節(jié)的產(chǎn)品服務結構，建設普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”、疫區(qū)和疫情防控相關產(chǎn)業(yè)的金融服務，推進金融精準扶貧，大力發(fā)展綠色金融。服務實體經(jīng)濟的大趨勢，一方面為銀行豐富服務及產(chǎn)品、拓寬客戶渠道提供動力及機遇，另一方面也對銀行的風險識別及抵御風險能力提出了更高要求。

2022 年，結構性貨幣政策繼續(xù)發(fā)力，引導信貸資源向經(jīng)濟重點領域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，助力市場主體紓困、疏通供給和生產(chǎn)堵點。銀行業(yè)金融機構將繼續(xù)結合各自定位，聚焦制造業(yè)、小微企業(yè)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新、能源保供、水利基建、鄉(xiāng)村振興、養(yǎng)老、疫情受困行業(yè)等重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，加大貸款投放力度，調整優(yōu)化信貸結構，助力經(jīng)濟復蘇和高質量發(fā)展。

2、商業(yè)銀行的行業(yè)監(jiān)管體系不斷完善

為了加強商業(yè)銀行資本管理水平，促進商業(yè)銀行科學、可持續(xù)發(fā)展，近年來監(jiān)管機構逐漸提高了對銀行業(yè)的資本監(jiān)管要求。中國銀監(jiān)會于 2004 年 2 月發(fā)布并于 2007 年 7 月修訂了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，以巴塞爾協(xié)議 I 為制訂基準，并已在若干方面參考巴塞爾協(xié)議 II 的相關內容。

2007 年 2 月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀行業(yè)實施新資本協(xié)議指導意見》，有步驟推動我國商業(yè)銀行自 2010 年底起開始實施新資本協(xié)議。自 2008 年 9 月起，中國銀監(jiān)會陸續(xù)印發(fā)了多個監(jiān)管指引以確保新資本協(xié)議如期實施。2009 年 10 月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關于完善商業(yè)銀行資本補充機制的通知》，強調資本質量，對商業(yè)銀行的資本管理提出更加嚴格的要求。

2011 年 4 月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見》，根據(jù)中國銀行業(yè)改革發(fā)展實際和監(jiān)管實踐，借鑒巴塞爾協(xié)議III，在全面評估現(xiàn)行審慎監(jiān)管制度有效性的基礎上，提高了資本充足率、杠桿率、流動性、貸款損失準備等監(jiān)管標準。中國銀監(jiān)會于 2012 年 6 月正式出臺《資本管理辦法》，并于 2013 年 1 月 1 日開始實行，旨在對我國銀行業(yè)資本監(jiān)管的總體原則、監(jiān)管資本要求、資本充足率計算規(guī)則、商業(yè)銀行內部資本充足率評估程序、資本充足率監(jiān)督檢查內容和監(jiān)管措施、資本充足率信息披露等方面重新進行全面規(guī)范，提出了更高的資本監(jiān)管要求。

2018 年 4 月 27 日，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會、國家外匯管理局聯(lián)合發(fā)布了《關于規(guī)范金融機構資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見》（銀發(fā)〔2018〕106 號），對包括商業(yè)銀行在內的金融機構資產(chǎn)管理業(yè)務提出了細化要求，包括禁止資產(chǎn)管理產(chǎn)品資金直接或者間接投資于商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)、明確資管產(chǎn)品風險準備金的計提要求等，過渡期至 2020年底。

2020 年 7 月 31 日，中國人民銀行發(fā)布《優(yōu)化資管新規(guī)過渡期安排引導資管業(yè)務平穩(wěn)轉型》，按照既有工作安排，資管新規(guī)過渡期將于 2020 年底結束?？紤]到新冠肺炎疫情對經(jīng)濟金融帶來的沖擊，金融機構資產(chǎn)管理業(yè)務規(guī)范轉型面臨較大壓力。為平穩(wěn)推動資管新規(guī)實施和資管業(yè)務規(guī)范轉型，經(jīng)國務院同意，資管新規(guī)過渡期延長至 2021 年底。對于商業(yè)銀行存量的違反要求的資管產(chǎn)品，需要在過渡期內有序壓縮遞減，對商業(yè)銀行的資本水平形成一定壓力。

2020 年 12 月，中國人民銀行和中國銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《系統(tǒng)重要性銀行評估辦法》，將對入選國內系統(tǒng)重要性銀行的金融機構從附加資本、杠桿率、大額風險暴露、公司治理、恢復處置計劃、信息披露和數(shù)據(jù)報送等方面提出監(jiān)管要求。2021 年 9 月，人民銀行和中國銀保監(jiān)會正式頒布《系統(tǒng)重要性銀行附加監(jiān)管規(guī)定（試行）》，要求系統(tǒng)重要性銀行在滿足最低資本要求、儲備資本和逆周期資本要求基礎上，還應滿足一定的附加資本要求，由核心一級資本滿足。若銀行同時被認定為我國系統(tǒng)重要性銀行和全球系統(tǒng)重要性銀行，附加資本要求不疊加，

采用二者孰高原則確定；同時，評估認定了國內系統(tǒng)重要性銀行，對入選系統(tǒng)重要性銀行名單的商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平提出了更高要求。

此外，2020 年以來，商業(yè)銀行利潤增速有所放緩，內源資本補充能力下降，更多依靠股權或債權等外源融資實現(xiàn)資本補充。在監(jiān)管政策的支持下，永續(xù)債成為商業(yè)銀行其他一級資本補充的首選工具，二級資本工具債發(fā)行規(guī)模也繼續(xù)保持高位。中小銀行資本補充工具也日漸豐富且成效顯著。未來商業(yè)銀行將持續(xù)優(yōu)化資本管理與補充方式，根據(jù)監(jiān)管導向優(yōu)化資本計量，加大資本精細化管理。

3、零售銀行業(yè)務增長迅速

目前商業(yè)銀行的企業(yè)貸款在國內銀行資產(chǎn)業(yè)務中仍占據(jù)主導地位，也為商業(yè)銀行貢獻了主要的收入來源。近年來隨著居民收入水平的上升，消費結構升級以及消費模式的轉變，我國的個人金融產(chǎn)品需求持續(xù)增長，個人貸款產(chǎn)品和非利息收入產(chǎn)品和服務的需求增長迅速。此外，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和國民收入的迅速提高，對個性化的理財顧問服務等多元化金融服務的需求持續(xù)增長。居民多元化的金融產(chǎn)品和服務需求的增加，將進一步推動商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務實現(xiàn)快速發(fā)展。

4、小微企業(yè)金融服務日益重要

小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，對于促進增長、內需和就業(yè)具有重要意義，中國政府高度重視小微企業(yè)發(fā)展。根據(jù)黨的十九大、中央經(jīng)濟工作會議和全國金融工作會議精神，中國銀保監(jiān)會積極引導銀行業(yè)金融機構加強對普惠金融重點領域的支持，聚焦小微企業(yè)中的相對薄弱群體，出臺多項法規(guī)通知，鼓勵商業(yè)銀行重點加大對單戶授信總額 500 萬元（含）以下小微企業(yè)的信貸支持，單列年度小微企業(yè)信貸計劃，并在機構準入、資本補充、資本占用、不良貸款容忍度和貸款收費等方面，對銀行開展小微企業(yè)金融服務提出了具體的差別化監(jiān)管和激勵政策。各商業(yè)銀行紛紛成立了專門從事小微企業(yè)金融服務的部門，建立小微企業(yè)貸款綠色通道和多樣化的產(chǎn)品體系。

面對新冠肺炎疫情對中小微企業(yè)造成的重大影響，2021 年 4 月，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《關于 2021 年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質量發(fā)展的通知》，要求銀行保險機構圍繞推動小微企業(yè)金融供給總量有效增長，質量、效率、效益明顯提升的總體目標，保持穩(wěn)定高效的增量金融供給。隨著中國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務配套信貸政策的持續(xù)完善、小微企業(yè)融資產(chǎn)品體系的日趨多元化和小微企業(yè)金融業(yè)務風險管理水平的不斷提高，小微企業(yè)金融服務將成為未來中國銀行業(yè)的競爭焦點之一。

5、金融領域的綜合化經(jīng)營不斷深入

隨著國內互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不斷完善以及金融脫媒趨勢的日益凸顯，證券公司、保險公司、基金公司等其他金融機構對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的挑戰(zhàn)不斷增加。股票市場、債券市場、產(chǎn)權交易中心等多層次金融市場的發(fā)展，對大型金融機構綜合化經(jīng)營的能力提出了更高的要求。隨著金融業(yè)務牌照管制的逐步放松，商業(yè)銀行逐步通過收購兼并或設立專業(yè)公司的方式進入證券、保險、信托、金融租賃等其他非銀行金融業(yè)務，從傳統(tǒng)單一的商業(yè)銀行向綜合經(jīng)營的銀行控股集團轉變，發(fā)揮各經(jīng)營機構的協(xié)同效應，加快綜合化經(jīng)營步伐，適應多樣化的客戶需求和混業(yè)競爭要求。

6、產(chǎn)品服務及收入結構持續(xù)多元化

在我國銀行業(yè)普遍資本金趨緊的情況下，各家銀行加大了中間業(yè)務的發(fā)展力度，以減少對銀行資本金的消耗。近年來，隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務的不斷拓展以及實體經(jīng)濟金融服務需求的增長，國內銀行業(yè)的業(yè)務范圍和收入結構不斷發(fā)生改變，非利息收入比重不斷擴大。同時，由于我國銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提升，資產(chǎn)管理、金融期貨、汽車金融服務、信息咨詢、投資理財?shù)雀吒郊又档膭?chuàng)新性業(yè)務也在加速發(fā)展。另外，商業(yè)銀行更加注重以客戶為中心的服務理念，不斷挖掘客戶需求，注重客戶體驗，提供全方位金融服務，從而提升客戶的滿意度，增強客戶黏性，實現(xiàn)多種產(chǎn)品和服務的收入。

隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務定價模式的市場化，以及銀行產(chǎn)品和服務的日益豐富，中間業(yè)務收入將成為銀行業(yè)新的盈利增長點；這有利于銀行改善收入結構，應對利率市場化帶來的挑戰(zhàn)，提高收入的穩(wěn)定性。

7、利率市場化背景下競爭日益激烈

目前，我國金融機構貸款利率浮動下限限制、金融機構存款利率浮動上限限制和票據(jù)貼現(xiàn)利率管制已全面放開，由金融機構根據(jù)商業(yè)原則自主確定。此外，近年來銀行理財業(yè)務發(fā)展迅速，金融機構開始發(fā)行大額可轉讓存單，存款利率市場化進程日益深入。

利率市場化對中國商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營能力、定價能力和風險管理能力產(chǎn)生一定的挑戰(zhàn)，但也將鼓勵中國商業(yè)銀行開發(fā)更多創(chuàng)新產(chǎn)品及服務。此外，利率市場化將加大銀行業(yè)的競爭壓力，促使中國商業(yè)銀行的業(yè)務轉型，尤其是中間業(yè)務產(chǎn)品及服務方面，如投資銀行、理財及另類投資服務等。

8、穩(wěn)步推進國際化進程

隨著全球化進程的加快以及人民幣國際化的逐步推進，我國銀行業(yè)等金融機構正在穩(wěn)步推進海外布局，通過設置海外機構或投資入股境外金融機構等方式推進國際化進程。我國銀行業(yè)金融機構圍繞開展境外業(yè)務的中國企業(yè)以及赴海外的個人客戶，開展存貸款、貿易金融、國際結算等商業(yè)銀行業(yè)務，個別商業(yè)銀行境外機構已成為服務當?shù)乜蛻舻闹髁鹘鹑诜諜C構。根據(jù)境外監(jiān)管特點，部分銀行設立了投資銀行、保險公司等境外機構，成為開展綜合化布局，提升跨業(yè)務、跨市場服務能力的重要平臺。

9、互聯(lián)網(wǎng)金融領域的戰(zhàn)略布局逐步完善

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)務的影響正在逐漸加深。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術與金融的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)滲透到人們日常生活的方方面面。以第三方支付、網(wǎng)絡理財為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，已經(jīng)在支付渠道、投融資渠道、資產(chǎn)管理等方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了有力的跨界競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在降低交易成本、擴大客戶服務范圍、應用大數(shù)據(jù)進行客戶分析、增強金融業(yè)風險管控能力等方面具有優(yōu)勢。

與此同時，中國銀行業(yè)已經(jīng)普遍意識到互聯(lián)網(wǎng)技術正在給銀行業(yè)帶來深刻變化，加快了自身電子渠道的創(chuàng)新升級。目前，中國銀行業(yè)金融機構基本形成了由網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行等構成的全方位電子銀行服務體系，尤其是以手機銀行、微信銀行為代表的新型電子渠道高速發(fā)展。此外，中國銀行業(yè)金融機構還通過加快互聯(lián)網(wǎng)技術在傳統(tǒng)業(yè)務領域的應用、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作或基于互聯(lián)網(wǎng)技術研發(fā)新平臺、新模式等方式，加快在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的戰(zhàn)略布局和創(chuàng)新。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術與金融的深度融合，將成為未來中國銀行業(yè)發(fā)展的一大方向。

總體而言，我國銀行業(yè)具有良好發(fā)展前景，新形勢下發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)并存，銀行將抓住機遇，應對挑戰(zhàn)，不斷鞏固和擴大商業(yè)銀行在客戶、網(wǎng)絡、信譽等方面的重要優(yōu)勢，促進自身持續(xù)快速發(fā)展。