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中國汽車金融行業(yè)未來發(fā)展趨勢
思瀚產(chǎn)業(yè)研究院    2023-03-27

1. 中國汽車金融滲透率低，未來成長空間大

2015-2019 年，中國新車金融滲透率持續(xù)上升，2019 年，中國新車滲透率為43%，根據(jù) 20%的首付比例測算(參考 2018 年 1 月實施的汽車貸款政策《關于調(diào)整汽車貸款有關政策通知》)，2019 年，中國汽車金融整體市場規(guī)模(新車貸款規(guī)模)在 1.4 萬億元左右。與美國、德國等成熟市場相比，中國汽車金融滲透率仍有較大提升空間。2019 年，中國汽車金融滲透率為 43%，僅為美國(2018 年)的一半，也遠低于德國和法國。

2.百花齊放，競爭格局多元化

2004 年，上汽通用汽車金融有限責任公司成立，成為我國首家汽車金融公司。同年，《汽車貸款管理辦法》出臺。隨后，大眾、豐田、廣汽、一汽等汽車金融公司相繼成立，中國汽車金融公司正式站上歷史舞臺。從市場主體來看：中國汽車金融行業(yè)參與者不斷涌入，呈現(xiàn)出“立春”時節(jié)才有的百花齊放、百家爭鳴的景象，包括汽車金融公司、銀行、汽車融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺已成為逐鹿汽車金融市場的四大主體。其中，截止 2019 年汽車金融公司已達 25 家。銀行系方面，包括四大行、股份制銀行、城商行均已成為市場的重要參與者?！靶聞萘Α币膊粩嗉尤?，數(shù)以千計的中小汽車融資租賃機構(gòu)遍地開花。中國汽車金融市場已經(jīng)進入了百舸爭流的多元發(fā)展時代。

從市場滲透率來看：根據(jù)中國汽車流通協(xié)會數(shù)據(jù)，新車金融滲透率從 2015年的不足 28%上升至 2020 年的 50%；二手車金融滲透率也在互聯(lián)網(wǎng)汽車平臺的帶動下快速增長，達到約 30%左右。2021 年中國汽車金融滲透率約 53%；2023年滲透率預計超過 60%。

從市場規(guī)模來看：過去的十余年中，伴隨汽車行業(yè)的不斷發(fā)展，汽車金融市場規(guī)模也“水漲船高”。2020 年我國汽車金融規(guī)模達到了 2.2 萬億，近 10 年的年復合增長率達 25.8%。25 家汽車金融公司總資產(chǎn)規(guī)?，F(xiàn)已超過萬億規(guī)模，占據(jù)整體市場半壁江山。

3.創(chuàng)新驅(qū)動，行業(yè)面臨大變局

第一，市場在變化

增量市場已轉(zhuǎn)變?yōu)榇媪渴袌?。進入 21 世紀以來，我國汽車產(chǎn)業(yè)進入高速發(fā)展期，新車產(chǎn)銷量自 2009 年起躍居全球第一，并在此后 8 年內(nèi)持續(xù)保持年均兩位數(shù)的增長速度，一舉成為世界最大規(guī)模的汽車市場。到 2018 年，車市出現(xiàn)拐點，長期持續(xù)增長趨勢被逆轉(zhuǎn)，中國車市正式從增量發(fā)展市場轉(zhuǎn)變?yōu)榇媪扛偁幨袌觯a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進入了深度調(diào)整期。

此外，汽車融資租賃模式逐漸成熟，傳統(tǒng)車企在激烈的轉(zhuǎn)型中，汽車流通行業(yè)存在許久的傳統(tǒng)銷售模式，正悄悄地發(fā)生變化。在這一環(huán)境下，作為汽車銷售環(huán)節(jié)的重要一環(huán)，汽車金融公司也勢必不斷變化，如長江之水，勢不可擋。

第二，車在變化

新能源汽車加速取代傳統(tǒng)燃油車。新能源汽車及其產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展迅猛。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2021年1-12月新能源汽車產(chǎn)銷分別完成354.5萬輛和352.1萬輛，同比分別增長 159.5%和 157.5%。根據(jù)國家發(fā)展規(guī)劃，2025 年，新能源汽車銷售占比達 20%，2035 年純電動汽車成為銷售主流。在實現(xiàn)碳達峰、碳中和的目標驅(qū)動下，新能源賽道將越走越寬。

第三，人在變化

主流購車人群正更加年輕化。數(shù)據(jù)顯示，2021-2025 年，95 后和 00 后將成為中國車市的新增量主體。90 后購車占比將在 2025 年超 50%以上，00 后購車占比將逐年攀升，而 80 后和其他人群購車占比則呈現(xiàn)萎縮趨勢。

第四，消費者的觀念也在發(fā)生變化

從在意“擁車”變?yōu)楦谝狻坝密嚒薄Ａ晳T上，將 00 后稱之為 Z 世代。Z世代購車行為呈現(xiàn)幾個特點：一是，Z 世代的超前消費意識更強，信貸接受度更高，并對汽車金融產(chǎn)品的要求更為靈活；二是，Z 時代人群更加追求個性化需求，愿意而且樂于接受全新的購車、用車理念。相比擁有，他們更在意體驗，更追求“輕奢”。兩萬八千八的 Mini EV 能夠成為網(wǎng)紅新寵，正是對 Z 世代的一次極佳詮釋。

“沉舟側(cè)畔千帆過，病樹前頭萬木春”，自誕生之日，汽車金融行業(yè)伴隨汽車行業(yè)一路前行，見證了中國汽車市場的輝煌歷程、支持了中國汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展?！澳牬┝执蛉~聲，何妨吟嘯且徐行”。面對中國百年未有之大變局，乘中華民偉大復興之東風，相信中國汽車金融行業(yè)定會迎來生機勃勃的“春天”。

4. 企業(yè)積極布局金融科技方向

人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、生物識別、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術，正逐步與汽車金融應用場景相結(jié)合，成為不少汽車金融公司提升競爭力的戰(zhàn)略舉措。圍繞著汽車金融“貸前-貸中-貸后”的全流程業(yè)務，通過無紙質(zhì)化簽約、電子征信授權、應用 OCR 自動識別、智能機器人等科技創(chuàng)新的應用到金融業(yè)務，幫助金融公司實現(xiàn)貸前遠程面簽，貸中自動化審批、實時放款，貸后線上管理、自動記賬等充滿科技體驗的貸款全流程，消費者可享受從申請到放款平均 1 小時的極速服務，提升汽車金融企業(yè)的核心競爭力。

而在智能風控領域，利用大數(shù)據(jù)技術對業(yè)務過程全量風控數(shù)據(jù)收集，BI 工具自動分析風險結(jié)果，持續(xù)優(yōu)化風控模型，降低貸款風險并及時預警，讓汽車金融企業(yè)的反欺詐管理體系變得更高效，更安全。

5. 大數(shù)據(jù)風控逐漸成為風控發(fā)展新趨勢

任何技術傳到中國都會被神話，每一家放貸公司都不得不假裝自己擁有大數(shù)據(jù)風控技術，來面對資金端的質(zhì)疑。說者不明白，聽者也未必明白，但是似乎掛上了高科技，能解釋一些不能用常理解釋的壞賬率，于是皆大歡喜。實際上，大數(shù)據(jù)風控更多的就是回歸分析，根據(jù)大量的歷史數(shù)據(jù)，系統(tǒng)統(tǒng)計出：這些特點的人不還款，這些特點的人還款。至于其中需要使用到的服務器技術和數(shù)學模型，我們這些技術白癡沒必要關心。根據(jù)大數(shù)據(jù)風控本身的特點，很容易判斷，什么類型的貸款可以使用大數(shù)據(jù)風控：大量的案例，不僅包括用戶提交的變量，而且要有對應的還款情況。因此現(xiàn)金貸這樣大量案例的貸款易于做大數(shù)據(jù)風控，而房抵貸這種期限長金額高的，很難做大數(shù)據(jù)風控。

需要獲取到真實數(shù)據(jù)，如果獲取的數(shù)據(jù)可以被包裝，大數(shù)據(jù)風控就完全沒有用武之地。讓我們把汽車金融的風險做一下拆分，看看哪里有大數(shù)據(jù)風控的機會，大體風險分三類：真實購車用戶違約，大約 Vintage 壞賬在 1%，相比于 3C 和醫(yī)美分期，買車（豪車除外）的消費行為本身已經(jīng)篩選出有一定資信的用戶。

車抵貸包裝成消費貸的套現(xiàn)單，即車的買方和賣方都是一起的人，通過消費貸的方式借到了相當于車抵貸的錢。由于后續(xù)會慢慢還款，套現(xiàn)單短期看不出壞賬，但后患無窮。車抵貸用戶本身資質(zhì)差，借來的現(xiàn)金多半是生意周轉(zhuǎn)或還外債，市場上車抵貸的年化利率都在 40%以上，消費貸給消費者的年化利率不到 20%，中間的差額就是公司的損失。

從另一個角度看，雖然做得好的車抵貸公司催回后壞賬率可達 5%以下，但展期率（另一個角度就是逾期率）卻可能高達 20%，消費貸公司往往不具備強催收能力，這個問題就會尤其顯著。純粹詐騙，消費貸購車后將車二抵或者黑車賣掉，一般還款 1 期以后就再也不還。

由于首付比例高，且賣黑車有折價，通過這個方式騙得的金額并不高，而手續(xù)卻極其繁瑣。可以認為，一般不會有人準備一套手續(xù)僅為了騙一輛車，多半是車商拉一堆白戶騙走金融公司大批量貸款，作案時期可能在數(shù)周到一個月。第一種風險是我們可以接受的，由于市場大環(huán)境好，不需要太擔心，反而是做了風控容易提高拒單率，得不償失。

第二種風險是絕對不能接受的，是容易被很多汽車金融公司總部忽視的隱形炸彈。而第二種風險的發(fā)生，一定是車商和業(yè)務員的一致配合，車商必然知道買家和賣家是一起的，多半情況業(yè)務員也會知道，因為需要包裝材料并做高評估價。在第二種風險中，大數(shù)據(jù)風控完全無效，因為傳到總部錄入系統(tǒng)的數(shù)根本就是假的。今天大部分汽車金融公司處理此事的做法是高壓線的管理政策，有的直接開除，更有甚者直接讓作惡員工吃牢飯。

第三種風險是整體性的風險，不出事則已，一出事可能就是總 AUM 的 2-5%的壞賬。由于利益太大，可以騙一票后出國永不回來，對員工高壓線的做法也已經(jīng)不管用了。今天大部分汽車金融公司處理此事就兩個方法，一個是總部電核，75一個是巡查制度。

討論一下大數(shù)據(jù)風控的應用：第一個風險可以用大數(shù)據(jù)風控，但沒啥效益。第二個風險都是假資料，根本沒法用大數(shù)據(jù)風控。第三個風險中，大數(shù)據(jù)風控可以發(fā)現(xiàn)一些假單子的聚類，從而給出警告，通知人工核查。但這也屬于屠龍之術，出事情之前沒人能覺察到效果，也沒人會重視。

總結(jié)，大數(shù)據(jù)風控唯一的作用是識別批量造假的單子，但沒什么值得神話的。線下放貸的生意，一線的炮火聲只有業(yè)務員聽見，把人管好才是根本。

6. 數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為汽車金融領域帶來新的發(fā)展機遇

一、消費群體觀念轉(zhuǎn)變

汽車金融市場發(fā)展受限的一大因素在于部分消費群體的消費觀念不同，不善于接受新生事物，也就無法帶動汽車金融市場擴大服務規(guī)模、吸收大量客戶。不過隨著時代發(fā)展與進步，90、00 后漸漸成長為社會新生的社會消費主力軍。汽車消費市場跟隨汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系的變化而發(fā)生改變，伴隨著超前消費意識更強、信貸接受度更高的年輕一代成長為購車的主力人群，汽車消費者畫像發(fā)生了結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變。因此，汽車金融公司要積極擁抱新的趨勢與變化，以客戶為中心，滿足用戶“千人千面”需求，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術，推出靈活多樣的產(chǎn)品。

二、實現(xiàn)實時線上操作

“數(shù)字化”背景下的汽車金融市場，將繁瑣且復雜的相關審批流程通過互聯(lián)網(wǎng)技術變得簡單高效，幾乎無視地域與時間的限制，隨意挑選適合自己的汽車金融服務，在最短的時間內(nèi)順利完成審批工作。數(shù)字化技術所提供的金融服務平臺，幫助汽車金融行業(yè)節(jié)省大量的人力資源；提高辦事效率，有效縮短汽車金融市場的辦事周期，這一點在疫情期間已經(jīng)得到很明顯的體現(xiàn)。

三、提供個性化服務

個性化服務是保證金融服務質(zhì)量的又一關鍵所在，數(shù)字化交易平臺規(guī)?？梢砸欢ǔ潭壬蠌浹a實體公司的不足，在經(jīng)過上級有關部門的審核，在合法的交易平臺就能夠滿足不同消費者需求?？蛻臬@得使自己滿意的金融服務，有助于公司打76造屬于自己的良好口碑，在汽車金融市場建立良好的企業(yè)形象，發(fā)現(xiàn)市場之下隱藏的潛在客戶，加大汽車金融市場開拓力度。

四、信息技術能力增強

數(shù)字化背景下的汽車金融市場，能夠?qū)崟r、準確記錄大量數(shù)據(jù)，無需消耗大量額外資源記錄，比傳統(tǒng)記錄方式儲存信息量多。通過不同功能的數(shù)據(jù)分析模型，依靠信息技術對汽車金融市場進行風險預估，保證評估結(jié)果客觀，幫助汽車金融市場及時規(guī)避風險。

編輯：沈吟秋

來源：思瀚產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布《2023-2027 年中國汽車融資租賃業(yè)市場調(diào)研及投資前景預測報告》

新時代、新起點、新變革、新挑戰(zhàn)的千年未有之大變局背景下，思瀚產(chǎn)業(yè)研究院作為中國產(chǎn)業(yè)咨詢領域的資訊與項目咨詢服務企業(yè)。堅持辯證唯物主義的思想方法：運用對立統(tǒng)一的觀點,在詳盡占有材料的基礎上,具體情況具體分析，實事求是，通過分析事物產(chǎn)生的背景、環(huán)境、歷史條件,事物發(fā)展的全過程,事物的內(nèi)部聯(lián)系和外部聯(lián)系，從而抓住事物的實質(zhì)。

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