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國內(nèi)銀行業(yè)概況及影響我國銀行業(yè)發(fā)展的因素
思瀚產(chǎn)業(yè)研究院    2024-07-01

1、國內(nèi)銀行業(yè)概況

銀行業(yè)作為我國經(jīng)濟體系的重要組成部分，對促進國家經(jīng)濟發(fā)展、完善投融資體系有著顯著的作用。當(dāng)前，我國發(fā)展正處于重要的戰(zhàn)略機遇期，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，經(jīng)濟增長逐步從要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動。

2021 年，我國經(jīng)濟運行持續(xù)穩(wěn)定恢復(fù)，穩(wěn)中加固、穩(wěn)中向好。

2022 年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）達到 1,210,207 億元，同比增長 3.0%，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（人均 GDP）85,698 元，比上年增長 3.0%。

根據(jù)國家統(tǒng)計局初步核算，2023 年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）達到 1,260,582 億元，同比增長 5.2%，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（人均GDP）89,358 元，比上年增長 5.4%。

得益于我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，國民收入水平大幅度提高，我國銀行業(yè)獲得了快速發(fā)展。截至 2023 年 12 月 31 日，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額4,096,982 億元，同比增長 10.04%；負債總額 3,757,984 億元，同比增長10.22%。

我國銀行業(yè)總體運行穩(wěn)健，風(fēng)險可控，服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效進一步提升。截至 2023 年 12 月 31 日，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)核心一級資本充足率 10.54%，一級資本充足率 12.12%，資本充足率 15.06%；不良貸款余額 32,256 億元，不良貸款率 1.59%；貸款損失準備金余額 66,170 億元，撥備覆蓋率 205.14%，貸款撥備率 3.27%。

2、影響我國銀行業(yè)發(fā)展的因素

（1）宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響銀行發(fā)展趨勢

2021 年至 2023 年，全國 GDP 增長速度分別為 8.1%、3.0%和 5.2%。在此背景下，銀行業(yè)面臨的宏觀環(huán)境正在發(fā)生深刻變化和調(diào)整：一方面，國內(nèi)政策導(dǎo)向趨于中性，金融環(huán)境趨于友好，國家出臺了更多鼓勵信貸投放和助力民營企業(yè)發(fā)展的政策措施，這就要求銀行業(yè)根據(jù)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟環(huán)境、客戶需求，及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營策略，提升創(chuàng)新驅(qū)動能力，重塑新的核心競爭力，以適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展提質(zhì)增效階段的需求；另一方面，隨著經(jīng)濟步入新常態(tài)，我國經(jīng)濟發(fā)展中結(jié)構(gòu)性問題和深層次矛盾凸顯，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步加快轉(zhuǎn)型，提高精細化管理能力，加強金融服務(wù)創(chuàng)新，提升盈利能力。

（2）利率市場化引導(dǎo)銀行業(yè)改變發(fā)展模式

近年來，中國人民銀行實施一系列措施逐漸放寬對利率的管制。2007 年初，全國銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的 Shibor 正式運行，以 Shibor 為基準的市場利率體系逐步形成。自 2013 年 7 月 20 日起，中國人民銀行全面放開了對金融機構(gòu)貸款利率（不包括個人住房貸款利率）的限制，取消了人民幣貸款利率的下限以及票據(jù)貼現(xiàn)的利率限制。自 2015 年 10 月 24 日起，中國人民銀行取消了對存款利率浮動的限制，對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)不再設(shè)置存款利率浮動上限。

自2019 年 8 月起，中國人民銀行進一步推動利率市場化改革，要求銀行新發(fā)放貸款主要參考貸款市場報價利率（LPR）定價，新發(fā)放浮動利率貸款采用 LPR 作為定價基準，并將存量浮動利率貸款的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以 LPR 為定價基準加點形成的浮動利率或轉(zhuǎn)換為固定利率。

2021 年 6 月 21 日，市場利率定價自律機制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式，將原由存款基準利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限改為在存款基準利率基礎(chǔ)上加上一定基點確定。

2022 年 4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機制建立了存款利率市場化調(diào)整機制，自律機制成員銀行參考以 10 年期國債收益率為代表的債券市場利率和以 1 年期 LPR 為代表的貸款市場利率，合理調(diào)整存款利率水平。

隨著利率市場化進程的推進和深入，我國商業(yè)銀行尤其是中小銀行將面臨利率市場化帶來的嚴重沖擊和巨大挑戰(zhàn)。由于我國中小商業(yè)銀行仍以存貸款業(yè)務(wù)為主，在業(yè)務(wù)功能、服務(wù)品種、利率結(jié)構(gòu)等方面與大型國有銀行相比仍存在較大差距，面對價格競爭的直接沖擊，難免陷入高利率則成本增加、低利率則資金難求的兩難境地。

同時，伴隨著我國金融市場的發(fā)展，各種金融產(chǎn)品和金融衍生品不斷涌現(xiàn)，資產(chǎn)管理公司、基金、信托、理財、保險、證券等行業(yè)發(fā)展迅速，不斷搶占銀行傳統(tǒng)市場，金融脫媒現(xiàn)象愈發(fā)嚴重，中小商業(yè)銀行面臨的形勢將更加嚴峻，亟需通過開拓多元化的業(yè)務(wù)經(jīng)營、提供多樣化的服務(wù)產(chǎn)品，并積極轉(zhuǎn)變盈利模式，從而實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

（3）信息技術(shù)進步帶動銀行創(chuàng)新發(fā)展

信息技術(shù)是銀行發(fā)展的推動力量和關(guān)鍵支撐，信息技術(shù)的進步和創(chuàng)新給商業(yè)銀行發(fā)展帶來顯著而深遠的影響。在經(jīng)營理念上，隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展、大數(shù)據(jù)深入應(yīng)用，將倒逼銀行業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，走科技驅(qū)動、科技主導(dǎo)的金融創(chuàng)新之路，積極依托大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能以及移動互聯(lián)等技術(shù)開展產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，以打造全新的核心競爭力。在運營管理上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行可以有效突破地理和距離限制，極大提升觸達和連接客戶的能力，提高有效資源的周轉(zhuǎn)效率和服務(wù)客戶頻次，從而降低傳統(tǒng)模式下的中介、交易、運營成本。

在風(fēng)險管理上，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)解決了銀行信息不對稱和風(fēng)控難題，商業(yè)銀行可以通過挖掘客戶信息、信貸行為、征信、合作方等多個不同領(lǐng)域的風(fēng)險數(shù)據(jù)，打造從依賴風(fēng)險專家的經(jīng)驗判斷轉(zhuǎn)為借助于風(fēng)險模型、系統(tǒng)工具、大數(shù)據(jù)分析的風(fēng)險控制模式，實現(xiàn)風(fēng)險管理的科學(xué)化、規(guī)范化、高效化。

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