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2020-2022年中國汽車金融行業(yè)運(yùn)行狀況
思瀚產(chǎn)業(yè)研究院    2023-03-27

3.2.1 汽車金融發(fā)展歷程

我國汽車金融行業(yè)萌芽于分期購車，隨著政策體系日趨完善，逐步形成多元競爭格局。縱覽我國汽車金融行業(yè)發(fā)展歷程，大致可劃分為萌芽期、爆發(fā)期、整頓期、振興期、多元競爭期 5 大階段，其中監(jiān)管政策體系的日益完善是驅(qū)動(dòng)行業(yè)走向成熟的主要因素。

1）萌芽期（1993-1999 年）：汽車信貸初現(xiàn)，銀行試點(diǎn)起航。我國汽車金融始現(xiàn)于 20 世 紀(jì) 90 年代，1995 年部分國有商業(yè)銀行在一汽、上汽等主機(jī)廠的聯(lián)合之下，開始嘗試汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以緩解當(dāng)時(shí)汽車消費(fèi)低迷情況。但由于缺少相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)問題頻出，汽車信貸業(yè)務(wù)曾于 1996 年 9 月被央行叫停。

1998 年，央行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法（試點(diǎn)辦法）》，在四家國有銀行55（中、農(nóng)、工、建）先行開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，標(biāo)志著我國汽車金融業(yè)正式起航。在中國汽車金融尚處萌芽階段，而在國外，汽車金融公司早已在多年的市場考驗(yàn)中成熟壯大，發(fā)達(dá)國家的貸款購車比例平均都在 70%左右。截止到 2006年，全球 41個(gè)國家有 38.2%的用戶是通過貸款買車的，汽車金融公司已經(jīng)成為汽車公司利益重要的利潤來源之一。當(dāng)一國人均 GDP 達(dá)到 700 美元時(shí)，便開始進(jìn)入汽車消費(fèi)時(shí)代。

2）爆發(fā)期（2000-2003 年）：規(guī)模迅猛增長，銀行主導(dǎo)市場。隨著國內(nèi)私人汽車消費(fèi)的升溫，疊加商業(yè)銀行不斷重視汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，汽車金融業(yè)進(jìn)入快速增長階段，市場規(guī)模從 1999 年末的 29 億元躍升至 2003 年末的近 2000億元。商業(yè)銀行依靠牌照優(yōu)勢在市場中形成壟斷地位，且參與主體從國有銀行擴(kuò)展至股份行，如中信銀行、光大銀行、平安銀行均在此期間相繼入場汽車金融業(yè)務(wù)

3）調(diào)整期（2004-2007 年）：車貸風(fēng)險(xiǎn)暴露，汽融公司登場。與保險(xiǎn)公司合作的車貸險(xiǎn)模式導(dǎo)致部分銀行逐步放寬了審批門檻，潛在風(fēng)險(xiǎn)積聚。2003 年10 月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《汽車金融公司管理辦法》，確立汽車金融公司監(jiān)管框架。2004年 8 月上汽通用汽車金融公司成立，這是《汽車金融公司管理辦法》實(shí)施后中國首家汽車金融公司，標(biāo)志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專業(yè)化時(shí)期轉(zhuǎn)換。

上汽通用汽車金融公司是國內(nèi)最大的汽車金融公司，截止 2012年 12 月，上汽通用汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍已擴(kuò)展至全國 30 個(gè)省 300 多個(gè)城市，為逾百萬購車者提供貸款服務(wù)。隨后大眾、豐田、福特、奔馳等汽車金融公司紛紛落地。2004 年 10 月 1 日，銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《汽車貸款管理辦法》，以取代《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，進(jìn)一步規(guī)范了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。中國汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展。在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)汽車消費(fèi)信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，銀行與汽車金融公司開始進(jìn)行全面競爭。

4）振興期（2008-2012 年）：汽融公司崛起，租賃模式入局。以海外及國產(chǎn)主機(jī)廠為背景的汽車金融公司接連入場，業(yè)務(wù)模式日趨成熟，行業(yè)開始由銀行壟斷時(shí)代快速切換至銀行、汽融公司全面競爭時(shí)代。2008 年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)新版《汽車金融公司管理辦法》，拓寬汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍，包括允許提供汽車融資租賃業(yè)務(wù)。在汽融公司崛起、汽車銷量回暖的驅(qū)動(dòng)下，汽融市場規(guī)模同比增速明顯56回升，2010 年末市場規(guī)模恢復(fù)至 2003 年末水平。

5）多元競爭期（2013-2020 年）：多方主體并存，政策加大支持。2013 年起互聯(lián)網(wǎng)金融 快速興起，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、融資租賃公司等新興參與者進(jìn)入市場，銀行、汽融公司、租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等多元主體并存的局面逐漸形成。近年來，在我國擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)大背景下，汽融領(lǐng)域的利好政策不斷出臺(tái)，如下調(diào)汽車貸款首付比例，延長還款期限，放寬汽車金融公司的融資渠道、監(jiān)管指標(biāo)等。這一階段汽融市場規(guī)模同比增速穩(wěn)定于 20%-30%，行業(yè)在多元格局漸成、政策支持加大的驅(qū)動(dòng)下保持快速增長。

此外，近幾年我國汽車金融公司數(shù)量增長幾乎停滯，截止目前總共不過十余家，且大部份都是外資主導(dǎo)。

造成以上局面的原因除了國內(nèi)消費(fèi)者的消費(fèi)意識(shí)和方式不同于國外，主要還在于汽車金融公司的資金來源主要來源于銀行的資金拆借，導(dǎo)致我國汽車金融公司成本高。再者，國內(nèi)汽車市場的不夠成熟和信用體系不夠健全等都加大了汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，我國汽車消費(fèi)信貸有很大的發(fā)展?jié)摿?，蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的預(yù)測，到 2025 年，中國汽車金融業(yè)將有 5250 億元的市場容量。目前，中國汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展，有力地激活了汽車消費(fèi)市場。

3.2.2 汽車金融的滲透率

根據(jù)中國汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，新車金融滲透率從 2015 年的不足 28%上升至2020 年的 50%，其中主流合資品牌的零售滲透率在 50-60%、主流豪華車品牌的零售滲透率在 60-70%（甚至更高）。二手車金融滲透率也在互聯(lián)網(wǎng)汽車平臺(tái)的帶動(dòng)下快速增長，達(dá)到約 30%左右。公開數(shù)據(jù)顯示，2021 年中國汽車金融滲透率約 53%；2022 年滲透率約 58%；2023 年滲透率預(yù)計(jì)將超過 60%。

數(shù)據(jù)來源：思翰產(chǎn)業(yè)研究院

3.2.3 汽車金融運(yùn)行情況

2004 年 8 月 3 日，國內(nèi)第一家汽車金融公司上海通用汽車金融有限責(zé)任公司經(jīng)過中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)正式開業(yè)，自此之后，包括豐田、通用、福特、大眾、沃爾沃等汽車廠商均在華建立了汽車金融公司，而國內(nèi)自主品牌華晨、長安等也提出了發(fā)展汽車金融的計(jì)劃，正在等待有管部門的審批。

從汽車金融公司數(shù)量變化來看，2008-2016 年，汽車金融公司數(shù)量逐年增長;2016 年后，汽車金融企業(yè)數(shù)量停止增長，至 2022 年底，國內(nèi)保持著 25 家汽車金融公司的數(shù)量。

數(shù)據(jù)來源：思翰產(chǎn)業(yè)研究院58

近年來，在消費(fèi)升級、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展等多重因素的影響下，汽車金融需求市場得到快速釋放，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至 2021 年底，全國 25 家汽車金融公司資產(chǎn)規(guī)模首次突破萬億元大關(guān)，達(dá)到10068.94 億元人民幣，同比增長 3.01%。未來汽車金融公司資產(chǎn)將繼續(xù)保持大幅上漲，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。

圖表：截至 2022 年中國汽車金融公司名錄

2015-09-18山東豪沃汽車金融有限公司及2016-02-19 裕隆汽車金融（中國）有限公司

數(shù)據(jù)來源：思翰產(chǎn)業(yè)研究院

在汽車金融大家族里，各成員各自精彩，各自無奈，但它們又都不約而同地瞄準(zhǔn)了新能源汽車市場：25 家汽車金融公司 2022 年新能源汽車貸款金額同比增長 90.68%；數(shù)字浪潮下的銀行汽車金融業(yè)務(wù)搶灘新能源；正在加速出清，并回歸租賃本源的融資租賃行業(yè)加大投入拓展新能源車業(yè)務(wù)，造車新勢力更是對融資租賃業(yè)務(wù)模式青睞有加；新能源車險(xiǎn)市場成核心增長極，全年保費(fèi)有望達(dá) 708 億元，同比增長 102%；汽車金融交易平臺(tái)也將新能源視為轉(zhuǎn)型契機(jī)。

3.2.4 汽車金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

1.汽車電商模式

如：汽車之家、易車網(wǎng)等媒體汽車電商平臺(tái)，這些平臺(tái)憑借著電商運(yùn)營積累了大量忠實(shí)用戶和有效數(shù)據(jù)，其中新車用戶數(shù)據(jù)占比非常大，與他們合作的金融公司能夠憑借專業(yè)的數(shù)據(jù)分析及線上風(fēng)險(xiǎn)評估工具，有效地將專車購車群體從平臺(tái)龐大的數(shù)據(jù)庫中篩選出來，為這類用戶群體提供更便捷的購車服務(wù)。

2.p2p 汽車金融平臺(tái)模式

如：名車貸、好車貸、聚車金融等 p2p 汽車金融平臺(tái)，P2P 汽車金融的興起對于過去傳統(tǒng)的汽車金融具有比較大的沖擊力，尤其是對于傳統(tǒng)銀行。不論是從貸款的申請、放款的周期還是還款的時(shí)間上來看，P2P 平臺(tái)相對來說會(huì)更加靈活，尤其是對于一些金額不是特別大的汽車貸款來說。

3.汽車廠商模式

如：豐田、大眾、上海通用等汽車廠商紛紛投推出了汽車貸款，其實(shí)汽車廠商們推出金融由來已久，其目的和電商平臺(tái)一致，意圖通過金融房貸來吸引消費(fèi)者購車，也會(huì)通過線上線下相結(jié)合的方式來推廣自己的金融服務(wù)，汽車廠商直接進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融也是優(yōu)勢明顯。

4.C2C 綜合服務(wù)平臺(tái)模式

如：人人車、瓜子二手車等汽車后市場的 C2C 平臺(tái)模式，能直指用戶痛點(diǎn)而廣受歡迎。這種 C2C 的模式對于提升汽車保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平具有非常積極的作用，C2C 平臺(tái)的模式二手車以及金融服務(wù)正逐漸受到業(yè)內(nèi)外人士的關(guān)注。

5.經(jīng)銷商模式

相比傳統(tǒng)銀行而言，汽車廠商推出的金融公司甚至還可以靈活地采取舊車置換抵首付款的方式，但是最終的交易還是要通過線下來完成，經(jīng)銷商作為傳統(tǒng)的線下汽車零售商，在未來的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代在汽車互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域或可以有一番較大的作為。

3.2.5 汽車金融企業(yè)運(yùn)營

NO.1 上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司(合資)

NO.2 寶馬汽車金融(中國)限公司(合資)

NO.3 大眾汽車金融(中國)有限公司（外資）

NO.4 東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司（合資）

NO.5 廣汽匯理汽車金融有限公司（合資）

NO.6 奇瑞徽銀汽車金融股份有限公司

NO.7 長安汽車金融股份有限公司

NO.8 豐田汽車金融（中國）股份有限公司（外資）

NO.9 吉致汽車金融有限公司（合資）61

NO.10 北京現(xiàn)代汽車金融有限公司（合資）

NO.11 天津長城濱銀汽車金融有限公司（合資）

NO.12 福特汽車金融有限公司（外資）

NO.13 瑞福德汽車金融有限公司（合資）

NO.14 上海東正汽車金融股份有限公司

NO.15 比亞迪汽車金融有限公司

NO.16 梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司（外資）

NO.17 三一汽車金融有限公司

NO.18 沃爾沃汽車金融（中國）有限公司

NO.19 東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融有限公司（合資）

NO.20 華泰汽車金融有限公司

NO.21 菲亞特克萊斯勒汽車金融有限公司

NO.22 一汽汽車金融有限公司

NO.23 裕隆汽車金融（中國）公司

NO.24 華晨東亞汽車金融有限公司

NO.25 山東豪沃汽車金融有限公司

3.2.6 汽車金融市場格局

目前汽車金融行業(yè)主要有四類參與主體，包括銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。前兩者占據(jù)市場主要地位，從前兩類機(jī)構(gòu)來看，均存在頭部玩家馬太效應(yīng)，相較商業(yè)銀行而言，汽融公司資產(chǎn)質(zhì)量更好;從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來看，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛加入市場進(jìn)行布局。

1、四類參與主體構(gòu)成汽車金融多元競爭格局

目前汽車金融行業(yè)主要有四類參與主體，包括銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。早期銀行曾憑借牌照壟斷先發(fā)布局，在市場獨(dú)占鰲頭;62后期 25 家汽車金融公司陸續(xù)開業(yè)，依靠主機(jī)廠資源、經(jīng)銷商渠道、購車客群基礎(chǔ)等優(yōu)勢成為后起之秀;目前融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也作為新興玩家相繼入局，汽車金融行業(yè)呈多元競爭格局。

2、汽車金融公司為主力競爭者

從市場份額來看，2019 年汽車金融公司占據(jù)汽車金融市場(1.8 萬億元)的半壁江山(50%)，為行業(yè)最大參與者。銀行市占率約為 30%，融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等其他機(jī)構(gòu)僅占據(jù)剩余約 20%的份額。

3、汽融公司和商業(yè)銀行：頭部玩家馬太效應(yīng)明顯

從 25 家汽車金融公司的資產(chǎn)份額占比來看，上汽通用、寶馬、奔馳、大眾和東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融的 2019 年末總資產(chǎn)規(guī)模位列前 5，按總資產(chǎn)計(jì)的 CR5 達(dá)到49.8%。頭部汽車金融公司大多為較早一批成立的公司，具有較強(qiáng)的先發(fā)優(yōu)勢、主機(jī)廠品牌和資源優(yōu)勢，頭部效應(yīng)較為明顯。

在商業(yè)銀行中，平安銀行開展汽車金融較早，2019 年末平安汽車金融貸款余額達(dá) 1792.2 億元，僅其一家銀行便在 1.8 萬億元的汽車金融市場中占據(jù)約 10%的份額。

4、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)：新興勢力增長迅猛，業(yè)務(wù)模式更為多元

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的參與主體包括汽車電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小貸公司及其他互聯(lián)網(wǎng)公司;根據(jù)所持不同的業(yè)務(wù)牌照，業(yè)務(wù)模式涵蓋了融資租賃、小額貸款、助貸等類型。

互聯(lián)網(wǎng)汽融于 2013 年興起后經(jīng)歷了迅速增長，2018 年以來 BATJ 等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛入局，如阿里巴巴領(lǐng)投大搜車，騰訊投資易鑫、人人車、天天拍車，京東數(shù)科上線車白條等，成為汽融市場爭奪的下一個(gè)高地。

編輯：沈吟秋

來源：思瀚產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布《2023-2027 年中國汽車融資租賃業(yè)市場調(diào)研及投資前景預(yù)測報(bào)告》

新時(shí)代、新起點(diǎn)、新變革、新挑戰(zhàn)的千年未有之大變局背景下，思瀚產(chǎn)業(yè)研究院作為中國產(chǎn)業(yè)咨詢領(lǐng)域的資訊與項(xiàng)目咨詢服務(wù)企業(yè)。堅(jiān)持辯證唯物主義的思想方法：運(yùn)用對立統(tǒng)一的觀點(diǎn),在詳盡占有材料的基礎(chǔ)上,具體情況具體分析，實(shí)事求是，通過分析事物產(chǎn)生的背景、環(huán)境、歷史條件,事物發(fā)展的全過程,事物的內(nèi)部聯(lián)系和外部聯(lián)系，從而抓住事物的實(shí)質(zhì)。

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