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法規(guī)與汽車(chē)保險(xiǎn)：為自動(dòng)駕駛普及提供社會(huì)層面保障
思瀚產(chǎn)業(yè)研究院    2024-05-10

1、 自動(dòng)駕駛事故定責(zé)難，統(tǒng)一法規(guī)將有效促進(jìn)自動(dòng)駕駛發(fā)展

自動(dòng)駕駛的事故定責(zé)問(wèn)題亟需統(tǒng)一的法規(guī)。當(dāng)前乘用車(chē)所搭載的高階自動(dòng)駕駛系統(tǒng)仍屬于 L2 級(jí)別，駕駛員應(yīng)當(dāng)處于車(chē)輛駕駛座位上監(jiān)控車(chē)輛運(yùn)行狀態(tài)及周?chē)h(huán)境，隨時(shí)準(zhǔn)備接管車(chē)輛；同時(shí)現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》未將傳統(tǒng)汽車(chē)與自動(dòng)駕駛汽車(chē)作區(qū)分，解決自動(dòng)駕駛汽車(chē)的事故責(zé)任問(wèn)題也多采取傳統(tǒng)汽車(chē)交通事故責(zé)任的處理路徑。

高階自動(dòng)駕駛已經(jīng)處于人機(jī)共駕階段，事故責(zé)任仍是駕駛員承擔(dān)，這一方面導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)自動(dòng)駕駛技術(shù)的濃厚觀望甚至抵觸情緒，另一方面反映自動(dòng)駕駛技術(shù)發(fā)展正處于瓶頸期。

自動(dòng)駕駛由早期市場(chǎng)邁向主流市場(chǎng)，一整套權(quán)責(zé)分明的法規(guī)政策必不可少。全國(guó)約有近 20個(gè)省市發(fā)布了相關(guān)政策法規(guī)，但尚沒(méi)有全國(guó)適用的統(tǒng)一法規(guī)，而是“一地一策”，這些有關(guān)自動(dòng)駕駛的規(guī)范性文件還不具有普遍適用的法律效力，使得自動(dòng)駕駛事故定責(zé)難以達(dá)成共識(shí)。但另一方面，地方政策試點(diǎn)為中央立法提供了大量的經(jīng)驗(yàn)，全國(guó)性法規(guī)的出臺(tái)指日可待。

關(guān)注全國(guó)性自動(dòng)駕駛政策的實(shí)施落地進(jìn)展。上文提到四部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)工作的通知》（下稱(chēng)《通知》）是首個(gè)明確自動(dòng)駕駛責(zé)任劃分的全國(guó)性政策，《通知》規(guī)定：“車(chē)輛在自動(dòng)駕駛系統(tǒng)功能激活狀態(tài)下發(fā)生道路交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十六條規(guī)定確定各方當(dāng)事人的賠償責(zé)任。”其中由智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)一方依法承擔(dān)賠償責(zé)任的，由試點(diǎn)使用主體承擔(dān)。

在沒(méi)有全國(guó)性統(tǒng)一法規(guī)的當(dāng)下，《通知》的權(quán)責(zé)劃分依據(jù)或?qū)⒊蔀橐院罅⒎ǖ闹饕獏⒖?，《通知》意味著我?guó)自動(dòng)駕駛汽車(chē)準(zhǔn)入、銷(xiāo)售以及合法上路的法規(guī)路徑即將鋪設(shè)；同時(shí)隨著國(guó)內(nèi)法規(guī)有條件地開(kāi)放 L3 自動(dòng)駕駛汽車(chē)上路，也將拉動(dòng)L2、L2+等自動(dòng)駕駛功能的滲透率提升。

2、 消費(fèi)者普遍關(guān)注自動(dòng)駕駛事故賠付問(wèn)題，車(chē)輛保險(xiǎn)需與時(shí)俱進(jìn)

消費(fèi)者需要更多的自動(dòng)駕駛保障。少數(shù)廠商對(duì)自動(dòng)駕駛提供專(zhuān)屬服務(wù)保障，如極越的智駕保號(hào)稱(chēng)“全球首個(gè)高階智能駕駛專(zhuān)屬保障產(chǎn)品”，保障范圍覆蓋高速、城市、泊車(chē)等全場(chǎng)景，包含定額保障服務(wù)和漆面補(bǔ)償服務(wù)兩大內(nèi)容；但智駕保只是極越提供的一項(xiàng)保障服務(wù)，并不是法律意義上的保險(xiǎn)，更多保障的是車(chē)輛和經(jīng)濟(jì)損失，沒(méi)有涉及事故責(zé)任具體的判定方法以及駕駛員人身安全等。廠商提供自動(dòng)駕駛保障服務(wù)，可能是有效法規(guī)與相關(guān)保險(xiǎn)推出前的最好解決方案，一方面是廠商對(duì)于自身自動(dòng)駕駛產(chǎn)品可靠性的背書(shū)，另一方面能夠贏得消費(fèi)者對(duì)自動(dòng)駕駛功能的信任。

自動(dòng)駕駛車(chē)險(xiǎn)存在定責(zé)與定價(jià)困難的問(wèn)題，尚未有針對(duì)自動(dòng)駕駛的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。駕駛本身自帶風(fēng)險(xiǎn)，特別是社會(huì)對(duì)自動(dòng)駕駛尚未完全建立信任，消費(fèi)者需要自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)來(lái)保障權(quán)益。正如上文所說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)自駕事故定責(zé)發(fā)展相對(duì)滯后，而定責(zé)問(wèn)題是自駕保險(xiǎn)發(fā)展的最大障礙。

除此以外，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司通過(guò)基于歷史出險(xiǎn)數(shù)據(jù)制定的普適保費(fèi)，大前提還是人駕駛車(chē)輛，而自駕車(chē)輛的駕駛主體不僅僅是人，自動(dòng)駕駛車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)設(shè)計(jì)也具有困難。此外我國(guó)尚未有針對(duì)自動(dòng)駕駛事故的車(chē)險(xiǎn)推出，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)自動(dòng)駕駛事故的賠付存在擔(dān)憂，進(jìn)而影響自動(dòng)駕駛的普及。

UBI 車(chē)險(xiǎn)或成更好的自動(dòng)駕駛車(chē)險(xiǎn)形式。自動(dòng)駕駛車(chē)型往往擁有各種傳感器，可以對(duì)路況及駕駛員的駕駛行為進(jìn)行記錄，為保險(xiǎn)公司構(gòu)建 UBI（Usage-Based Insurance，基于使用而定保費(fèi)的保險(xiǎn)）模型提供了良好的土壤，從而解決自動(dòng)駕駛車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)問(wèn)題。UBI 車(chē)險(xiǎn)根據(jù)車(chē)輛的使用時(shí)間、里程，駕駛者行為、習(xí)慣等信息進(jìn)行設(shè)計(jì)，針對(duì)不同車(chē)主給出個(gè)性化定價(jià)的新型車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，比如經(jīng)常危險(xiǎn)駕駛的人要比安全駕駛的人繳納更高的保費(fèi)。

但對(duì)于自動(dòng)駕駛車(chē)輛，UBI 車(chē)險(xiǎn)所要考慮的不僅是駕駛員的行為決策數(shù)據(jù)，還需要自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的歷史運(yùn)行數(shù)據(jù)，這需要自動(dòng)駕駛的提供方、數(shù)據(jù)與算法的擁有者——車(chē)企下場(chǎng)參與自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)中。通過(guò)發(fā)揮整車(chē)企業(yè)數(shù)據(jù)采集的天然優(yōu)勢(shì)，能夠在篩選投保人和制定保費(fèi)的階段更精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)控，同時(shí)由車(chē)企介入自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)，在一定程度上能夠定責(zé)更為全面，因此 UBI 車(chē)險(xiǎn)或?qū)樽詣?dòng)駕駛汽車(chē)提供更有效的保障。

3、 特斯拉車(chē)險(xiǎn)為自動(dòng)駕駛車(chē)險(xiǎn)提供可實(shí)踐性參考特斯拉

車(chē)險(xiǎn)目前僅覆蓋美國(guó) 12 個(gè)洲，未來(lái)有望覆蓋全美。特斯拉是第一家直接向其客戶提供保險(xiǎn)的汽車(chē)制造商，特斯拉進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)主要分為兩個(gè)階段：

（1）第一階段，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作開(kāi)展 Insure My Tesla 計(jì)劃，通過(guò)合作的保險(xiǎn)公司向車(chē)主提供具有品牌針對(duì)性的保險(xiǎn)，特斯拉主要扮演保險(xiǎn)中介的角色；

（2）第二階段，特斯拉成立保險(xiǎn)公司自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐步去中介化，使汽車(chē)制造商與消費(fèi)者進(jìn)行直接溝通，由于自營(yíng)保險(xiǎn)需要獲取保險(xiǎn)牌照，而獲取保險(xiǎn)牌照在很大程度上受當(dāng)?shù)卣叩南拗?，所以這一部分業(yè)務(wù)主要在美國(guó)本土開(kāi)展，目前已經(jīng)覆蓋加利福尼亞、亞利桑那、德克薩斯等 12 個(gè)州。

特斯拉車(chē)險(xiǎn)的保障范圍和增值服務(wù)較為完善，除常見(jiàn)的車(chē)險(xiǎn)保障險(xiǎn)種外，還提供幾類(lèi)特色保險(xiǎn)，包括網(wǎng)絡(luò)安全防詐騙保險(xiǎn)、電子鑰匙保險(xiǎn)、車(chē)輛租賃附加險(xiǎn)等；值得注意的是，特斯拉保險(xiǎn)還提供自動(dòng)駕駛車(chē)主責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)車(chē)輛在自動(dòng)駕駛模式下給第三方造成的傷害提供保障。

以安全分為基礎(chǔ)，特斯拉車(chē)險(xiǎn)做到“千人千面”。特斯拉利用實(shí)時(shí)駕駛行為提供保險(xiǎn)，而不是其他保險(xiǎn)公司使用的信用、年齡、性別、索賠歷史和駕駛記錄等傳統(tǒng)因素。特斯拉保險(xiǎn)會(huì)通過(guò)用戶駕駛的車(chē)輛、居住地點(diǎn)、駕駛時(shí)間、選擇的承保范圍以及車(chē)輛的每月安全分等因素確定保費(fèi)，當(dāng)用戶的駕駛越安全，其安全分就越高，保險(xiǎn)費(fèi)就越低。

首次注冊(cè)時(shí)，用戶初始安全分為 90 分，安全分會(huì)根據(jù)用戶上一月的駕駛行為每月變動(dòng)一次；同時(shí)特斯拉車(chē)險(xiǎn)的最低投保周期由普通車(chē)險(xiǎn)的年變成月，可以按月為單位進(jìn)行線上投保，保費(fèi)也會(huì)根據(jù)車(chē)主的安全分和行駛里程進(jìn)行每月調(diào)整。特斯拉這種 UBI 保險(xiǎn)能夠鼓勵(lì)車(chē)主培養(yǎng)良好的駕駛習(xí)慣，做到“一車(chē)、一況、

特斯拉車(chē)險(xiǎn)為使用其自動(dòng)駕駛的車(chē)主提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格。車(chē)險(xiǎn)是消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)電動(dòng)車(chē)之后的最大消費(fèi)，成本在 5000-10000 元/年。在安全分的評(píng)定中，使用 Autopilot（包括 EAP 與 FSD）行駛的里程會(huì)包含在里程總數(shù)中，但是在 Autopilot 運(yùn)行期間發(fā)生的事件不會(huì)計(jì)入安全分?jǐn)?shù)，這意味著使用特斯拉自動(dòng)駕駛功能越多，安全分達(dá)到較高的分?jǐn)?shù)的概率越大。

而安全得分高的特斯拉駕駛員可以在購(gòu)買(mǎi)特斯拉保險(xiǎn)時(shí)節(jié)省更多費(fèi)用，100 分可以比 90 分節(jié)省 37%，這會(huì)激勵(lì)特斯拉車(chē)主在能夠使用自動(dòng)駕駛的地方去更多使用自動(dòng)駕駛。根據(jù) ValuePenguin 的數(shù)據(jù)，2022 年，特斯拉保險(xiǎn)在德克薩斯州為特斯拉新車(chē)投保的平均費(fèi)率為 2030 美元/年，比平均水平低 49%，為用戶提供了切實(shí)的優(yōu)惠，反過(guò)來(lái)也會(huì)促進(jìn)用戶對(duì) FSD 功能的需求。

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