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引導(dǎo)普惠小微轉(zhuǎn)變增長方式的政策持續(xù)出臺(tái)，普惠小微從量增轉(zhuǎn)向量質(zhì)齊增
思瀚產(chǎn)業(yè)研究院    2024-05-20

針對普惠小微，2018年監(jiān)管就正式提出“兩增兩控”目標(biāo)，“兩增”即小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款的同比增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于上年同期水平；“兩控”是合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量和貸款綜合成本。2020-2022年又對大型銀行普惠小微信貸增速提出明確的量化考核要求，分別要高于 30%、40%和30%。但 2023 年以來，普惠小微政策體現(xiàn)出從重量向量質(zhì)并重轉(zhuǎn)變的信號(hào)，

（1）2023 年4 月，監(jiān)管發(fā)布《關(guān)于2023 年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》，明確“兩增兩控”不再做硬性要求，而是要形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，總體繼續(xù)保持增量擴(kuò)面態(tài)勢，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。

（2）2023 年 10 月中華人民共和國國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》提出，要持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系，要著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)等。

（3）2024 年初監(jiān)管調(diào)整普惠貸款的主體口徑，中國人民銀行行長潘功勝在1 月24 日表示，將對普惠型小微企業(yè)貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)從單戶授信不超過 1000 萬元提高到 2000 萬元。央行擴(kuò)大普惠型小微貸款計(jì)量口徑，主要是考慮擴(kuò)大普惠型小微優(yōu)惠政策的覆蓋范圍，但也體現(xiàn)了構(gòu)建多層次普惠金融體系的思路。

（4）2024 年 3 月國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好 2024 年普惠信貸工作的通知》，要求實(shí)現(xiàn)2024年普惠信貸供給保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)的目標(biāo)，更好滿足小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體及重點(diǎn)幫扶群體多樣化的金融需求。

（5）2024 年 5 月國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，監(jiān)管明確要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理機(jī)制建設(shè)，將“五篇大文章”納入戰(zhàn)略規(guī)劃和年度重點(diǎn)任務(wù)。

同時(shí)，對不同類型銀行的職能定位予以明確，并在風(fēng)險(xiǎn)方面要求銀行金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照商業(yè)可持續(xù)原則開展業(yè)務(wù)，避免一哄而上和過度授信。大行下沉由政策驅(qū)動(dòng)為主走向市場驅(qū)動(dòng)為主，中小銀行機(jī)構(gòu)則立足當(dāng)?shù)貙で蟛町惢?jīng)營，建立錯(cuò)位競爭的新格局。大行普惠金融回歸市場化經(jīng)營后，需要滿足小微業(yè)務(wù)經(jīng)營的核心原理：

合理利潤=信貸利率-資金成本-業(yè)務(wù)成本-風(fēng)險(xiǎn)成本

目前大行普惠小微利率已降至非常低的水平，預(yù)計(jì)未來進(jìn)一步下行空間有限；商業(yè)模式上，預(yù)計(jì)大行普惠小微仍以抵押類為主，且不斷深化線上模式。

對于中小銀行而言，則需要走差異化專業(yè)化發(fā)展之路，即依托地緣人緣優(yōu)勢，服務(wù)大行過濾掉的優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競爭；同時(shí)，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)，增強(qiáng)客戶粘性，提升客戶綜合價(jià)值。