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2023年中國健康保險(xiǎn)市場分析及未來發(fā)展趨勢
思瀚產(chǎn)業(yè)研究院    2023-12-06

健康保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)快速發(fā)展的行業(yè)，隨著人們對健康意識的提高和醫(yī)療費(fèi)用的不斷增加，健康保險(xiǎn)成為人們重要的保障選擇。

健康保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展得益于醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和醫(yī)療服務(wù)的提升。保險(xiǎn)公司通過提供全面的醫(yī)療保障和健康管理服務(wù)，滿足了人們對醫(yī)療費(fèi)用保障和健康管理的需求。

健康保險(xiǎn)市場分析

從2010年開始，我國健康險(xiǎn)市場迎來了高速增長時(shí)代，到2016年其增速一度達(dá)到了70%，當(dāng)時(shí)如按此增速測算，到2025年我國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入將會達(dá)到2萬億。

自2020年起，健康險(xiǎn)的增速就開始一路下滑。截至2022年，我國健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為8653億元，僅同比增長不到2.5%，增速下行乏力可見一斑。

從各個(gè)險(xiǎn)種在人身險(xiǎn)總保費(fèi)的占比情況來看。2010年整個(gè)保險(xiǎn)市場還是以儲蓄型產(chǎn)品為主體，壽險(xiǎn)和年金的總保費(fèi)占比超過90%。而這個(gè)時(shí)候健康險(xiǎn)的保費(fèi)占比才僅有6%。隨著時(shí)間的推移，儲蓄型產(chǎn)品的保費(fèi)占比不斷下滑，尤其是在2018年以后，健康險(xiǎn)的保費(fèi)占比突破了20%。到2022年末，健康險(xiǎn)保費(fèi)占比已經(jīng)達(dá)到25%的高水平。

不難看出，這樣的趨勢已經(jīng)體現(xiàn)出健康險(xiǎn)逐步成為關(guān)注點(diǎn)，人身險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)不僅局限于規(guī)模貢獻(xiàn)型的儲蓄型產(chǎn)品，而是開始著眼于保障型產(chǎn)品，這其實(shí)是一個(gè)非常向好的發(fā)展趨勢。

作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，商業(yè)健康險(xiǎn)能夠滿足居民除基本保障以外的多樣化和個(gè)性化健康需求，我國健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入高速增長，原保費(fèi)收入從2012年的863億元增長至2022年的8653億元，期間年復(fù)合增速為25.9%。

按銀保監(jiān)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)統(tǒng)計(jì)來看，我國原保險(xiǎn)保費(fèi)分為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)，其中人身險(xiǎn)包括壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)，2022年我國健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入占比提升至25.27%。

從各險(xiǎn)種上市數(shù)量來看。健康險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量在2018年以前，每年上市數(shù)量基本維持在2000款左右的水平，到2018年有一個(gè)波峰，2019年-2021年，每年約保持在3000款左右的水平。但是到了2022年，其產(chǎn)品上市數(shù)量僅為1500余款，產(chǎn)品上市報(bào)備數(shù)量的下降，體現(xiàn)了整個(gè)行業(yè)在產(chǎn)品和責(zé)任迭代方面趨勢放緩。

中國健康保險(xiǎn)行業(yè)競爭派系

中國健康險(xiǎn)市場中，經(jīng)營健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司包含三類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人身保險(xiǎn)公司及專業(yè)健康險(xiǎn)公司。其中，專業(yè)健康險(xiǎn)公司屬于人身保險(xiǎn)公司范疇。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2022年，人身保險(xiǎn)公司(包含專業(yè)健康險(xiǎn)公司在內(nèi))健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7072.84億元，占據(jù)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的81.74%。根據(jù)原保監(jiān)會相關(guān)政策，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可經(jīng)營短期健康險(xiǎn)，2022年，其健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1580.10億元，占據(jù)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的18.26%。

中國健康保險(xiǎn)行業(yè)市場競爭梯隊(duì)

中國平安、中國人壽、中國太保、新華保險(xiǎn)等上市保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)收入占比逐年增加，行業(yè)競爭加劇。第一梯隊(duì)代表企業(yè)為三家保險(xiǎn)集團(tuán)，中國平安、中國人壽、中國太保;第二梯隊(duì)實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司，代表為新華保險(xiǎn)、泰康人壽等;第三梯隊(duì)為其余提供健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的小型企業(yè)，如中郵人壽、人保壽險(xiǎn)等。

中國健康保險(xiǎn)行業(yè)市場排名

根據(jù)Brand Finance發(fā)布的《2022全球保險(xiǎn)品牌價(jià)值100強(qiáng)排行榜》，中國一共有12家公司上榜。根據(jù)全球排名和品牌價(jià)值劃分，可分為三個(gè)競爭梯隊(duì)。其中，品牌價(jià)值大于400億美元的是中國平安;品牌價(jià)值大于100億美元的有：中國人壽、太平洋保險(xiǎn)、友邦保險(xiǎn);品牌價(jià)值小于100億美元的上榜公司有：中國人保、國泰人壽、新華人壽、富邦人壽、中國太平、中國再保險(xiǎn)集團(tuán)、臺灣人壽、南山人壽。

從保險(xiǎn)深度來看，2022年北京保險(xiǎn)深度最高，為1.22%，其次為深圳和河北地區(qū)。廣東銀保監(jiān)局倡導(dǎo)改革創(chuàng)新，全面發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。特別是加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)的探索，對醫(yī)保政策、行業(yè)需求、服務(wù)模式、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行專題研究。從2022年廣東省健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的區(qū)域分布情況來看，全省保費(fèi)收入主要集中在深圳市和廣州市，2022年兩市保費(fèi)收入分別為381.03億元和297.81億元，合計(jì)占比接近全省6成，其余城市規(guī)模均在100億元以下。

分險(xiǎn)種來看，健康險(xiǎn)是人身險(xiǎn)的第二大組成部分。2022年1-12月，人身險(xiǎn)收入3.42萬億元，占總收入的比重達(dá)到73%。其中，壽險(xiǎn)收入2.45萬億元，占保險(xiǎn)保費(fèi)收入的52%;健康險(xiǎn)收入8654.80億元，占比為18%。

健康保險(xiǎn)行業(yè)前景

未來隨著健康險(xiǎn)改革與創(chuàng)新力度加強(qiáng)，市場進(jìn)一步得到規(guī)范后，滿足多樣化需求的健康險(xiǎn)產(chǎn)品出臺，保費(fèi)收入也將迎來持續(xù)增長。而根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，發(fā)達(dá)國家健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占整體保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重大多在30%左右，而我國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入2022年占比僅為18%，所以健康險(xiǎn)規(guī)模提升的空間很大。預(yù)計(jì)到2028年，中國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入將突破2萬億元。

健康保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展趨勢

1、國家鼓勵(lì)建立多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)體系。隨著人口老齡化和收入的提升，人們對更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)的需求不斷增長，商業(yè)健康保險(xiǎn)成為國家基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)越來越重要的補(bǔ)充，中國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場持續(xù)繁榮，這形成了支付端服務(wù)市場持續(xù)增長的重要基礎(chǔ)。于2019年12月，中國銀保監(jiān)會等13個(gè)部委聯(lián)合發(fā)佈《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，預(yù)計(jì)到2025年，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場規(guī)模將超過人民幣2萬億元。

2、商業(yè)健康保險(xiǎn)公司需要專業(yè)的第三方服務(wù)以提升其服務(wù)和運(yùn)營水平。目前，中國商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，原因有二。保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)多元化及有吸引力的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力來自于綜合醫(yī)療服務(wù)，形式通常為全科及?？漆t(yī)生網(wǎng)絡(luò)、特藥及健康管理服務(wù)。