典當是指當戶將其動產(chǎn)、不動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為典當物質(zhì)押或者抵押給典當行，并交付定比例費用，取得當金；當戶在約定期限內(nèi)支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。當戶實際上是借款人，典當市場上的當戶除了需要短期資金周轉(zhuǎn)的個人和個體工商戶外，許多中小企業(yè)也開始通過典當來獲得企業(yè)發(fā)展中所需的短期流動資金。
典當是一種特殊的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。典當行在典當活動中具有取得貸款本息的權(quán)利，但同時負有在當期內(nèi)妥善保管抵押品或質(zhì)押物的義務(wù)；而當戶則具有還錢取物的權(quán)利，但同時負有按一定比例支付借款利息的義務(wù)。典當行可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：①動產(chǎn)質(zhì)押典當業(yè)務(wù)；②財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當業(yè)務(wù)；③房地產(chǎn)（外省、自治區(qū)、直轄市的房地產(chǎn)或者未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程除外）抵押典當業(yè)務(wù)：④限額內(nèi)絕當物品的變賣；⑤鑒定評估及咨詢服務(wù)；⑥商務(wù)部依法批準的其他典當業(yè)務(wù)。典當物包括動產(chǎn)，財產(chǎn)權(quán)利，或房地產(chǎn)等。
根據(jù)當戶的典當動機類型劃分，典當可分為應(yīng)急型典當、投資型典當和消費型典當三種。應(yīng)急型典當目的是為了應(yīng)付突發(fā)事件，如天災(zāi)人禍、生老病死等。這類當戶多為普通社會公眾，典當物通常為個人財產(chǎn)，如金銀首飾、家用電器等。典當行為當戶提供短期融資，屬于大眾融資渠道之一。
投資型典當目的是為了從事生產(chǎn)或經(jīng)營。這類當戶多為中小企業(yè)及個體老板，典當物通常為手中閑置的物品、設(shè)備等，從典當行融資投入到生產(chǎn)經(jīng)營中，期望利用投融資的時間差，獲得經(jīng)濟效益。消費型典當?shù)哪康氖菫闈M足某種生活消費，如為出差典當路費、為旅游典當旅游經(jīng)費等。這類當戶多為富裕階層，注重典當行對當物的保管功能，因此在外出之前將貴重物品寄放至典當行，索要資金不多，旨在保證儲物安全。
銀行近年來為了防范風險的需要，一般不接受價值較小的抵押品、不開展動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，往往要求中小企業(yè)提供足額的抵押，使中小企業(yè)從商業(yè)銀行獲得融資難上加難。典當行的抵、質(zhì)押范圍廣泛，中小企業(yè)可以將動產(chǎn)、閑置設(shè)備、積壓產(chǎn)品、多余存貨等用來典當，不僅可以最大程度的保障中小企業(yè)融資，還可以使企業(yè)資源得到最充分的利用。在實體經(jīng)濟增速放緩的背景下，典當行業(yè)依然保持著相對較快的發(fā)展，反映出實體經(jīng)濟對以典當為代表的小額、短期、快速的融資服務(wù)需求旺盛。
近年來，中國中小企業(yè)數(shù)量快速增加，融資需求不斷增長，為中國典當行業(yè)的快速發(fā)展做出了貢獻。2020 年度，典當行業(yè)市場規(guī)模為 3,295.8億元，較上年度增長 157 億元。受益于穩(wěn)定的經(jīng)濟發(fā)展和不斷優(yōu)化的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，典當行業(yè)市場規(guī)模和盈利水平有所提升。未來，宏觀經(jīng)濟有望平穩(wěn)發(fā)展，典當行業(yè)的業(yè)務(wù)量、資金利用率都有進一步提升的空間。
2015 年 1 月，商務(wù)部辦公廳發(fā)布《關(guān)于進一步引導(dǎo)和支持典當行做好中小微企業(yè)融資服務(wù)的通知》，要求各地商務(wù)主管部門要充分認識和進一步發(fā)揮典當行在緩解中小微企業(yè)融資難、促進實體經(jīng)濟發(fā)展方面的作用，鼓勵和引導(dǎo)典當行進一步突出經(jīng)營特色，完善和創(chuàng)新經(jīng)營模式，努力提升中小微企業(yè)融資服務(wù)水平。
2016 年，商務(wù)部審核發(fā)布《典當術(shù)語》，該標準對研究典當業(yè)發(fā)展的共同屬性、本質(zhì)及普遍規(guī)律，規(guī)范典當業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理，增進行業(yè)內(nèi)外交流，促進典當業(yè)持續(xù)健康發(fā)展有積極意義。
2018 年 5 月 8 日，商務(wù)部發(fā)布了《商務(wù)部辦公廳關(guān)于融資租賃公司、商業(yè)保理公司和典當行管理職責調(diào)整有關(guān)事宜的通知》，商務(wù)部已將制定融資租賃公司、商業(yè)保理公司、典當行業(yè)務(wù)經(jīng)營和監(jiān)管規(guī)則職責劃給銀保監(jiān)會，自 4 月 20 日起，有關(guān)職責由銀保監(jiān)會履行。
2019 年，國務(wù)院常務(wù)會議確定了進一步降低小微企業(yè)融資成本的措施，將推動小貸公司、典當行等銀行業(yè)金融機構(gòu)之外的放貸機構(gòu)進一步降低定價，加大金融對實體經(jīng)濟的支持。
我國典當行業(yè)主要以房地產(chǎn)和動產(chǎn)抵押為主，典當行作為我國多元化融資體系的組成部分，是銀行業(yè)金融機構(gòu)等主流融資渠道的有益補充。典當是快速實現(xiàn)小額融資的最高效、便捷的制度安排，與銀行、小貸公司等相比有獨特的優(yōu)勢，是主流金融體系必要而有益的補充，不會積聚系統(tǒng)性風險。不過，在宏觀經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)段、市場競爭加劇的背景下，加之社絡(luò)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，行業(yè)整合能夠提高典當業(yè)整體風險控制標準，將有助于推動行業(yè)向著規(guī)?；较虬l(fā)展。
此外，隨著信息科技的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)典當行將建立自己的在線渠道來提供服務(wù)。例如，典當行可以充分利用從在線渠道收集的數(shù)據(jù)，對客戶特征，質(zhì)押類別和典當貸款數(shù)量等進行統(tǒng)計，進一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低運營風險。由于在線平臺可以聚集大量的典當行進行集中服務(wù)，能夠有效提高經(jīng)營效率與資源利用率。
未來，將有更多的典當行通過建立在線典當行服務(wù)或與在線交易平臺和金融科技公司合作，提供在線服務(wù)，在全國范圍內(nèi)擴大客戶群。會上存在誤解與偏見、管理法規(guī)依然懸而未決、政策環(huán)境不斷趨緊，典當業(yè)生存和發(fā)展的空間受到較多限制。
我國典當企業(yè)現(xiàn)有布局不平衡，分布不均，呈現(xiàn)城市多，縣區(qū)少；東部多，西部少；大中城市多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村幾乎空白的現(xiàn)狀和特點，結(jié)合農(nóng)村金融體制變革和我國縣域經(jīng)濟發(fā)展過程對資金的多樣需求，以及廣大農(nóng)戶對生產(chǎn)經(jīng)營資金的急需和依賴，在城市典當業(yè)走向飽和之際，市場必然引導(dǎo)典當投資者轉(zhuǎn)向需求潛力較大的縣鄉(xiāng)農(nóng)村。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，作為中國特色的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是無法離開多種融資渠道的金融支持的。因此，我國未來典當業(yè)的布局將呈現(xiàn)從大中城市逐步向縣、區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的趨勢。
目前，中國的典當行業(yè)高度分散，市場上存在大量小型典當行。小型典當行的管理體系和風險控制程序較不完善，融資能力有限，抵押品質(zhì)量問題、貸款違約等情況時有發(fā)生。隨著典當行業(yè)的不斷發(fā)展，大型典當行憑借著自身良好的聲譽、強大的資本實力、優(yōu)秀的管理經(jīng)驗將有望繼續(xù)保持市場領(lǐng)先地位，并通過改善服務(wù)，開拓在線典當行等發(fā)展新的商機，而資源有限的小型當鋪將逐漸被淘汰。此外，擁有更好資源的典當貸款提供商也不斷尋求收購小規(guī)模的典當行，以擴大其分支網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，行業(yè)整合能夠提高典當業(yè)整體風險控制標準，將有助于推動行業(yè)向著規(guī)?；较虬l(fā)展。此外，隨著信息科技的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)典當行將建立自己的在線渠道來提供服務(wù)。
例如，典當行可以充分利用從在線渠道收集的數(shù)據(jù)，對客戶特征，質(zhì)押類別和典當貸款數(shù)量等進行統(tǒng)計，進一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低運營風險。由于在線平臺可以聚集大量的典當行進行集中服務(wù)，能夠有效提高經(jīng)營效率與資源利用率。未來，將有更多的典當行通過建立在線典當行服務(wù)或與在線交易平臺和金融科技公司合作，提供在線服務(wù)，在全國范圍內(nèi)擴大客戶群。
